Единовременный кредит. Режимы кредитования малого бизнеса. Процентная ставка по кредитам с обеспечением

Существует несколько форм кредитования, каждая из которых обладает своими особенностями и преимуществами. Выбрать необходимую форму поможет Кредитный инспектор.

• · Единовременный кредит
• · Кредитные линии
• · Невозобновляемая
• · Возобновляемая
• · Рамочная
• · Овердрафтный кредит
• · Вексельный кредит

ЕДИНОВРЕМЕННЫЙ КРЕДИТ

Если Клиенту необходимо разовым платежом осуществить финансово-хозяйственную операцию по отдельному кредитному договору, то Поволжский банк Сбербанка России на эти цели предоставит Единовременный кредит. Выдача ресурсов осуществляется разовым зачислением денежных средств на расчетный счет Клиента.

Привлечение ресурсов в виде Единовременного кредита целесообразно, например, для:

• · приобретения оборудования, транспортного средства, недвижимости в случае единовременной оплаты по договору;
• · разового пополнения оборотных средств для расчетов с одним или несколькими контрагентами, оплаты налогов, выплат заработной платы.

КРЕДИТНЫЕ ЛИНИИ

Невозобновляемая кредитная линия

Если Клиенту необходимо регулярно осуществлять финансирование финансово-хозяйственных операций, то Поволжский банк Сбербанка России откроет Невозобновляемую кредитную линию. В договоре об открытии линии устанавливается максимальная сумма кредита (лимит кредитования), которая будет предоставлена за период кредитования, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит кредитования. При необходимости возможно установление размера максимально возможной единовременной ссудной задолженности, рассчитываемой исходя из объема оформленного обеспечения.

Возобновляемая кредитная линия

Если у Клиента при регулярных финансово-хозяйственных операциях возникают кассовые разрывы на предприятие, то Поволжский банк Сбербанка России откроет возобновляемую кредитную линию. По договору устанавливается лимит, в пределах которого предприятие может поддерживать ссудную задолженность исходя из текущей потребности, при этом погашаемая часть кредита увеличивает свободный остаток лимита задолженности. Выдача и погашение кредита производится в пределах установленного лимита задолженности в течение всего срока действия договора об открытии возобновляемой кредитной линии без дополнительного рассмотрения заявок на кредитном комитете Банка.

Рамочная кредитная линия

Если Клиенту необходимо оплатить отдельные поставки товаров в рамках заключенных контрактов, то Поволжским банком Сбербанка России открывается рамочная кредитная линия. В соответствии с условиями Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии Поволжский банк Сбербанка России обязуется предоставлять клиенту на протяжении 1,5 лет кредитные ресурсы путем заключения кредитных договоров и невозобновляемых кредитных линий на конкретных условиях.

В настоящее время действуют следующие основные три формы краткосрочного банковского кредитования, установленные в 1998 г. нормативными документами ЦБ РФ:

в разовом порядке (целевые кредиты), в этом случае вопрос о предоставлении кредита заемщику решается каждый раз в индивидуальном порядке;

Разовые (целевые) кредиты

Наиболее распространенными в современных условиях России являются краткосрочные целевые кредиты. По срокам они не превышают одного года, предоставляются заемщикам от случая к случаю и обслуживают конкретные хозяйственные сделки.

По целевому назначению можно выделить кредиты на:

• производственные цели;
• торгово-посреднические операции;
• временные нужды.

Заемщиками целевых кредитов могут быть предприятия (фирмы), не имеющие в банке-кредиторе. Однако, поскольку риски банка в данном случае значительно возрастают, банки могут потребовать открытия расчетного счета в банке-кредиторе.

Кредиты на производственные цели

Ссуды на производственные цели связаны с получением заемщиками кредитов для финансирования закупок сырья, складирования готовой продукции и осуществлением производственных затрат. В том случае, если ссуда связана с накоплением производственных запасов, банк может предоставить заемщику кредит в определенном размере от суммы товаров, находящихся на складе.

Для получения кредита клиент-заемщик должен каждый раз представлять в банк необходимый пакет документов:

• кредитную заявку;
• финансовый отчет, включающий бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках;
• технико-экономическое обоснование и др.

При этом каждая ссуда оформляется индивидуальным кредитным договором с указанием цели и суммы кредита, срока его возврата, процентной ставки и обеспечения. Выдача целевых ссуд производится с простого ссудного счета единовременно с зачислением суммы ссуды на расчетный счет заемщика. Заемщик может иметь в банке несколько простых ссудных счетов, если он одновременно пользуется кредитом под несколько объектов кредитования, выданным в разное время и на разные сроки.

Кредиты на посреднические операции

Кредиты на торгово-посреднические операции также носят краткосрочный характер и чаще всего связаны с возникновением клиента. В качестве заемщиков выступают оптовые и розничные предприятия. Особенность данных сделок состоит в том, что помимо вышеперечисленных документов заемщик представляет в банк договоры на поставку продукции.

Кредиты на временные нужды

Кредитына временные нужды предоставляются на выплату заработной платы и осуществление платежей в бюджет, т.е. также служат для удовлетворения краткосрочной потребности клиента в денежных средствах . Выдача кредита на торгово-посреднические операции и на временные нужды производится по схеме, аналогичной кредитованию на производственные цели.

Погашение целевых кредитов происходит путем списания средств с расчетного счета заемщика, либо единовременно разовым платежом по окончании установленного срока кредита, либо периодически в согласованные с банком сроки и в соответствующей оговоренной сумме.

По банковскому ходатайству заемщика срок возврата кредита может быть отсрочен (пролонгирован). При этом к кредитному договору оформляется дополнительное соглашение.

Если при наступлении срока погашения на расчетном счете заемщика отсутствуют средства (или их недостаточно) для погашения кредита, то вся его сумма (или его часть) переносится на счет просроченных ссуд.

Кредитование физических лиц на сегодняшний день становится все более востребованной банковской услугой. Наиболее часто частные лица обращаются в банк за получением потребительского кредита. Распространение и популярность данного кредитного продукта может объясняться его доступностью для широких слоев населения. Существует большое разнообразие видов потребительских кредитов, что также позволяет заинтересованным потребителям находить наиболее выгодные для себя варианты оформления займа.

Следует выделить два основных вида потребительских кредитов: целевые и нецелевые. В данном случае банк предоставляет потребителю денежные средства на реализацию конкретной потребности или же выдает ссуду, которую клиент может потратить на любые цели.

Стоит обратить внимание, что виды потребительских кредитов могут различаться также по способу обеспечения. Банки могут предоставлять заемщикам как кредиты с обеспечением, так и займы без обеспечения. При этом в качестве обеспечения рассматривается имущественная собственность кредитора ликвидной стоимости, покрывающей сумму задолженности с учетом процентной ставки. Поручительство также может рассматриваться в качестве обеспечения, покрывающего задолженность клиента по кредиту. Обеспечение, предоставленное кредитору, выступает гарантией того, что заем будет погашен, а в случае невыполнения финансовых обязательств внесенный залог будет реализован банком в счет покрытия задолженности по кредиту.

Некоторые виды потребительских кредитов предполагают предоставление банковской ссуды отдельным категория граждан, например, студентам, пенсионерам, военным. Кредиты этим группам заемщиков могут отличаться условиями выплат от стандартных условий кредитования.

Для того чтобы выбрать наиболее подходящий вид потребительского кредита, заемщику необходимо изучить кредитные предложения банков-кредиторов и определиться с наиболее привлекательными условиями исходя из собственного материального положения.

Виды потребительского кредитования:

а) Кредит на неотложные нужды. Потребительский кредит на неотложные нужды - это наиболее универсальный вид потребительского кредита, предоставляемый банками физическим лицам. Понятие "неотложные нужды" может толковаться потенциальными заемщиками довольно-таки широко, что позволяет ему, в принципе, не оглашать (и не указывать в кредитном договоре) истинные причины, побудившие его к обращению за кредитом.

Таким образом, потребительский кредит на неотложные нужды является многоцелевым, что освобождает заемщика от необходимости документально подтверждать, каким именно образом были израсходованы предоставленные банком средства. Такой кредит может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика. Вероятность предоставления кредита, его размер, а также период кредитования существенно увеличиваются в случае предоставления заемщиком соответствующего обеспечения своих обязательств по погашению кредита.

Выдача кредита на неотложные нужды может производиться не только в безналичной форме, но и наличными через кассу банка. Кредитуемые средства по желанию заемщика предоставляются ему единовременно или частями.

Погашение кредита на неотложные нужды чаще всего производится по аннуитетной схеме, т. е. равными ежемесячными или ежеквартальными платежами. Проценты по кредиту погашаются вместе с очередной частью кредита.

б) Потребительский единовременный кредит. Потребительский единовременный кредит - вид универсального потребительского кредита. Как и кредит на неотложные нужды, данный вид кредита может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика.

Обычно единовременный кредит предоставляется гражданам на срок до двух лет, преимущественно в рублях. Размер такого кредита обычно не превышает 50-кратной величины среднемесячного "чистого" дохода заемщика. Кредитная ставка около 20%. Особенностью единовременного потребительского кредита является то, что он предоставляется и погашается единовременно, а не частями. При этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно.

Подобный способ кредитования наиболее удобен для обеспечения разовых покупок сравнительно небольшой стоимости, поскольку для погашения данного вида кредита отводится не более полутора-двух лет.

Досрочное единовременное (или частичное) погашение кредита допускается, но в этом случае банк чаще всего удерживает с заемщика дополнительную комиссию.

в) Потребительский возобновляемый кредит. Потребительский возобновляемый кредит (иногда его еще называют кредитом с отсрочкой предоставления кредитуемых средств) - это универсальный потребительский кредит. Данный вид кредита может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки его платежеспособности заемщика.

Особенностью данного вида кредита является то, что он предоставляется на определенный срок, но строго в пределах периода действия так называемой кредитной линии, то есть периода, в течение которого заемщик может рассчитывать на предоставление кредитных средств в соответствии с предварительно принятым решением банка. Другими словами, заемщик получает деньги не сразу, а может снять их со своего счета в любое удобное для него время (все сразу или частями) но в определенный период действия договора.

Подобный способ кредитования очень удобен в случаях разовых покупок, срок совершения которых не определен, но заемщику требуется гарантия того, что в случае необходимости кредит будет предоставлен ему немедленно и наверняка.

Другой особенностью является заключение между банком и заемщиком общего (предварительного) соглашения об открытии кредитной линии и в дополнение к нему одного или нескольких кредитных договоров. Подписание соглашения и договора (договоров) может быть осуществлено одновременно или по отдельности.

Стандартный срок предоставления кредита в пределах периода действия кредитной линии может колебаться от одного года до двух лет. Выдача кредита, как и в случае с единовременным кредитом, также производится единовременно - по каждому заключенному в рамках общего (предварительного) соглашения об открытии кредитной линии кредитному договору.

При принятии решения о предоставлении возобновляемого кредита гражданам, ранее воспользовавшимся услугами по потребительскому кредитованию, учитывается также их благонадежность, то есть насколько полно и своевременно расплатились они по предыдущему кредиту.

За открытие кредитной линии банком взимается единовременная фиксированная плата. Возобновляемый кредит подлежит единовременному погашению, при этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно.

г) Потребительский кредит на недвижимость. Потребительский кредит на недвижимость - это распространенный целевой потребительский кредит на приобретение недвижимости. Принципиальное отличие такого кредита от ипотечного заключается в том, что он не требует от заемщика передачи в залог кредитуемой квартиры или дома. Конечно же, это не исключает необходимости предоставления заемщиком обеспечения своих обязательств по погашению кредита - например, в форме поручительства третьих лиц либо "под" уже имеющуюся в распоряжении заемщика недвижимость.

Кредит на недвижимость - это хорошая альтернатива для потенциальных заемщиков, не желающих по тем или иным причинам заключать с банком договор ипотечного кредитования. Более того, в зависимости от личных обстоятельств, для покупки жилого помещения заемщик может воспользоваться и нецелевым кредитом (в частности, кредитом на неотложные нужды), однако принимать окончательное решение в пользу того или иного варианта кредитования, по-видимому, следует, руководствуясь критерием выгодности, т. е. исходя из конкретных условий предоставления кредита. Стоит оговориться - потребительский кредит на недвижимость, как и ипотека, предоставляется именно для приобретения недвижимости, вы не можете на полученные средства прикупить заодно сантехнику или фактурную штукатурку для нового жилья.

Необходимо отдельно упомянуть порядок определения максимального размера кредита на недвижимость. В соответствии с существующей практикой максимальный размер такого кредита рассчитывается из учета платежеспособности потенциального заемщика, но не может превышать 70- 90% общей стоимости кредитуемого жилого помещения.

Так что потенциальный заемщик должен быть готов к оплате первого взноса за квартиру или жилой дом в размере от 10 до 30% от его общей стоимости. Кроме того, необходимо документально подтвердить факт оплаты перед банком, причем невыполнение этого условия сделает предоставление кредита невозможным.

Еще одной отличительной особенностью потребительского кредита на недвижимость является более продолжительный срок предоставления по сравнению с другими видами кредитов. В настоящее время он может колебаться от 15 до 27 лет, в зависимости от размеров суммы предоставляемых кредитных средств.

Кредит на недвижимость предоставляется в любой валюте, но только единовременно и в безналичной форме. Причём, при выдаче кредитных средств с заемщика обычно взимается единовременная плата в размере 3-5% от суммы кредита. Кредитные средства зачисляются на текущий счет заемщика и далее перечисляются на счет организации или физического лица - продавца жилого помещения.

Погашение кредита на недвижимость может производиться аннуитетными ежемесячными или ежеквартальными платежами либо по индивидуальной схеме. Например, допускается вариант, в соответствии с которым размер ежемесячно погашаемой части кредита остается неизменным на протяжении всего периода погашения, тогда как размер платежей в счет погашения процентов за пользование кредитом, которые рассчитываются по остатку невозвращенных банку кредитных средств, постепенно сокращается.

По просьбе заемщика и при наличии уважительных причин банк может предоставить рассрочку на погашение части кредита сроком до двух лет, которая тем не менее не освобождает заемщика от ежемесячной уплаты процентов. Досрочное погашение части кредита на недвижимость допускается по согласованию с банком.

д) Товарный кредит - (потребительский кредит на приобретение товаров с отсрочкой платежа). Товарный кредит - это целевой потребительский кредит для приобретения в кредит различных товаров. Классический товарный кредит предоставляется не в денежной, а в товарной форме.

Как правило, кредитный договор на предоставление этого вида кредита заключается гражданами непосредственно в торговой организации (магазине, торговом центре и т. п.), реализующей те или иные потребительские товары, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с банком.

Необходимо иметь ввиду, что в случае предоставления целевого кредита, заемщику предстоит по требованию банка подтвердить, что кредитные средства были использованы им в соответствии с назначением кредита. Хотя, на практике этот вопрос разрешается гораздо проще: как правило, после заключения кредитного договора с торговой организацией-посредником и внесения заемщиком (если требуется) так называемого "первого взноса", ему сразу же выдается именно тот товар, на приобретение которого ему (в форме отсрочки платежа) и были выделены кредитные средства.

Характерной особенностью товарного кредита является то, что его максимальный размер определяется не только с учетом платежеспособности потенциального заемщика, но и исходя из срока, на который планируется предоставить ему кредитные средства. При этом предельный срок предоставления товарного кредита обычно не превышает 5-7 лет.

Товарный кредит предоставляется практически любому дееспособному гражданину без обеспечения или с обеспечением обязательств заемщика по погашению кредита. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика.

Погашение кредита на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежа производится по аннуитетной схеме, предусматривающей ежемесячное погашение части кредита вместе с уплатой процентов за пользование им. Досрочное единовременное (или частичное) погашение кредита допускается, однако в этом случае банком взимается с заемщика дополнительная комиссия. Кроме того, по просьбе заемщика при наличии уважительных причин банк может предоставить рассрочку на погашение части кредита сроком от 3 до 6 месяцев, которая, тем не менее, не освобождает заемщика от ежемесячной уплаты процентов.

е) Потребительский кредит на платные услуги. Потребительский кредит на платные услуги - это целевой потребительский кредит, который предоставляется заемщикам, желающим воспользоваться платными услугами. Услуги могут быть разные: туристические, медицинские, образовательные, или к примеру даже ремонтные, такие как ремонт окон. Объединяет их то, что заемщик получает их сразу, а оплачивает их постепенно, с отсрочкой. Подобный вид кредита так и называется - кредит на платные услуги с отсрочкой платежа, причем спектр таких услуг с каждым годом все более расширяется.

Кредитный договор на предоставление кредита на платные услуги чаще всего заключается гражданами при посредничестве организации, реализующей те или иные потребительские услуги, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с банком.

Так как кредит является целевым, заемщик обязан по требованию банка подтвердить, что кредитные средства были использованы им в соответствии с назначением кредита. Это является обязательным требованием при получении данного целевого кредита.

В некоторых случаях кредитный договор может заключаться не только с заемщиком, но и с созаемщиками. Например, если кредит берется для обучения несовершеннолетнего ребенка, его родители выступают в качестве созаемщиков и заключают договор на кредитование платных образовательных услуг.

Срок предоставления такого кредита обычно не превышает 10 лет, а максимальный размер кредита определяется с учетом платежеспособности потенциального заемщика, но при этом, как правило, не может превышать 90% общей стоимости кредитуемой услуги. Таким образом, потенциальный заемщик должен быть в любом случае готов к оплате стартового взноса за платную услугу в размере от 10% ее общей стоимости и, кроме того, к документальному подтверждению факта оплаты перед банком. Причём невыполнение этого условия делает предоставление кредита невозможным.

Кредит на платные услуги предоставляется без обеспечения или с обеспечением обязательств заемщика по погашению кредита. Выдача кредитных средств, как правило, производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика - единовременно или частями.

Погашение кредита обычно производится по аннуитетной схеме, предусматривающей ежемесячное погашение части кредита вместе с уплатой процентов за пользование им. Досрочное единовременное (или частичное) погашение кредита допускается, однако в этом случае банком взимается с заемщика дополнительная комиссия. Кроме того, по просьбе заемщика при наличии уважительных причин банк может предоставить рассрочку на погашение части кредита сроком от 3 до 6 месяцев, которая, тем не менее, не освобождает заемщика от ежемесячной уплаты процентов.

ж) Потребительский доверительный кредит. Гражданам, ранее обращавшимся к тому или иному банку за получением потребительского кредита и добросовестно выполнившим все свои обязательства по его погашению, имеет смысл обратиться за повторным кредитом к этому же банку. Дело в том, что многие банки располагают специальными программами потребительского кредитования добросовестных заемщиков, которым после соблюдения минимальных формальностей предоставляется так называемый доверительный кредит, или кредит для добросовестных заемщиков.

Выгода от участия в подобной программе очевидна для обеих сторон: банк минимизирует риск невозврата кредитуемых средств, так как предоставляет их заемщику с уже заведомо благонадежной репутацией, а заемщик получает кредитные средства на максимально выгодных условиях. Во-первых, потребительский кредит предоставляется заемщику по более низкой ставке, по сравнении со ставкой по другим видам кредитов данного банка. Во-вторых, при предоставлении кредитных средств с заемщика не взимается единовременная фиксированная плата. Кроме того, очевидным плюсом данного вида кредита является то, что решение о его предоставлении в подобных случаях принимается банком гораздо быстрее обыкновенного (один-два рабочих дня вместо стандартных одной-двух недель).

Кредит для добросовестных заемщиков предоставляется на сравнительно небольшой срок (в среднем - от 12 до 18 месяцев). Максимальный размер кредита, как правило, ограничивается суммой в несколько тысяч евро/USD (или ее рублевым эквивалентом). Выдаются кредитные средства единовременно. Наконец, существенно и то, что данный вид кредита практически всегда предоставляется без обеспечения со стороны заемщика.

Исходя из вышесказанного, доверительный кредит - это прежде всего кредит для совершения относительно недорогих покупок. Подобным кредитом можно воспользоваться при подготовке к очередному отпуску или квартирному ремонту, а также при разовом обновлении сезонного гардероба или домашнего интерьера.

Погашение кредита для добросовестных заемщиков обычно производится по аннуитетной схеме, предусматривающей ежемесячное погашение части кредита вместе с уплатой процентов за пользование им.

з) Кредит для молодых семей. Большинство банков предлагают специальные программы потребительских кредитов. Такие кредиты так и называются "Кредиты для молодой семьи" и могут быть как целевыми, так и универсальными.

Для получения такого кредита потенциальные заемщики должны соответствовать формальным требованиям банка. Например, должны состоять в зарегистрированном браке и пребывать в возрасте не старше 28-30 лет. Некоторые банки также предоставляют подобные кредиты неполным семьям - например, матерям, самостоятельно воспитывающим ребенка в возрасте от года до шести лет.

Данный вид потребительского кредита привлекателен для потенциальных заемщиков прежде всего своими выгодными условиями. Во-первых, размер целевых кредитов молодым семьям и предназначенных для приобретения недвижимости может составлять 90% и более от общей стоимости кредитуемого жилого помещения. То есть первый взнос может быть менее 10 % от общей стоимости приобретаемой недвижимости.

Во-вторых, по сравнению со стандартными условиями обычных кредитов устанавливается более низкий уровень процентной ставки за пользование кредитом.

В-третьих, по данному виду целевого кредита может быть предусмотрена отсрочка по его погашению на срок до пяти лет с одновременным продлением периода его предоставления.

Срок предоставления данного вида кредита может составлять от 3 до 20 лет в зависимости от своего целевого назначения. Кредитные средства предоставляются наличными, а также безналично в любой валюте.

Однако следует иметь в виду, что на принятие решения о предоставлении данного вида кредита банкам требуется не несколько дней, а несколько недель. Это обусловлено необходимостью проверки большего числа документов, представленных заемщиком (созаемщиками).

При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная плата - в размере фиксированной суммы либо в размере 3-5% от суммы кредита.

Погашение кредита производится частями, при этом вместе с погашением очередной части одновременно выплачиваются и проценты за пользование кредитом.

и) Ломбардный кредит. Потребительский кредит под залог материальных ценностей, или по другому ломбардный кредит - это еще один вариант потребительского кредита.

Основная его особенность в том, решение о его предоставлении принимается банком без учета платежеспособности потенциального заемщика, поскольку фактически платежеспособность заемщика подтверждают представленные им документы, свидетельствующие о принадлежности ему передаваемых в залог материальных ценностей. Это могут быть ценные бумаги (акции, облигации), мерные слитки драгоценных металлов, драгоценные ювелирные изделия.

Процентная ставка по данному виду кредита обычно более низкая по сравнению с другими видами потребительских кредитов. Кроме того, одним плюсом данного вида кредита является то, что срок принятия решения о его предоставлении обычно меньше обыкновенного и занимает всего несколько дней.

Потребительский кредит под залог материальных ценностей имеет универсальный характер, но, как правило, кредитные средства предоставляются заемщику на срок не более 12 месяцев. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика.

Максимальный размер кредита определяется в зависимости от стоимости передаваемых в залог материальных ценностей и на практике не превышает 70-90% их оценочной стоимости.

Погашение кредита под залог материальных ценностей производится заемщиком единовременно по истечении срока предоставления кредитных средств.

к) Пенсионный кредит. Пенсионный кредит - это многоцелевой потребительский кредит, который предоставляется только гражданам, достигнувшим пенсионного возраста. Обязательным условием является то, чтобы заемщик продолжал работать.

Данный вид кредита предоставляется на сравнительно небольшой срок (обычно до трех лет). Предоставление пенсионного кредита производится единовременно или частями, в наличной или безналичной форме. При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная фиксированная плата.

Процентная ставка по данному виду кредиту, как правило, не превышает 20%.

Погашение кредита производится частями, при этом вместе с погашением очередной части одновременно выплачиваются и проценты за пользование кредитом. Отметим, что в некоторых случаях банки могут ограничивать предельный срок погашения кредита датой достижения заемщиком определенного возраста (например, 70 лет).

л) Ремонт квартиры в кредит. В современном мире уже никого не удивишь покупкой в кредит автомобиля или квартиры. При приобретении таких дорогостоящих вещей - кредит чаще всего остается единственным вариантом, ведь накопить такую сумму денег возможно только через долгие годы строгой экономии.

Кредит на ремонт квартир или дома еще не так распространен. Хотя стоимость хорошего, качественного ремонта, сделанного с помощью наемных работников, зачастую приравнивается к стоимости нового автомобиля. Многие предпочитают делать ремонт не спеша, буквально по комнате в год, своими силами, остальное время откладывая недостающие средства. А что если ремонт необходимо сделать именно сейчас, быстро?

Многие банки предоставляют такую услугу, как кредитование физических лиц, а именно кредит на потребительские нужды. Это нецелевое кредитование и взяв деньги у банка, потом вам не придется отчитываться, на что именно вы их потратили. Срок такого кредитования обычно ограничен пятью годами, а максимальная сумма кредита в разных банках может быть различной: от 50 тысяч рублей и до 3 миллионов (при наличии поручителя). Безусловно, вам потребуется стандартный набор документов, таких как паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки. После заполнения заявки, банк рассмотрит ваше заявление, исходя из суммы ваших доходов, рассчитает сумму кредита, и буквально через неделю вы можете получить средства наличными или на свой расчетный счет. Некоторые банки даже предлагают такой вариант, как заполнение заявки на получение кредита по интернету.

Если же максимальная сумма нецелевого кредита на потребительские нужды кажется вам недостаточной или вы затеяли не просто ремонт, а перепланировку коттеджа, например, то тогда вам нужно брать целевой кредит, который берется именно на ремонт дома или квартиры. В этом случае вам потребуются дополнительные документы и затраты: придется застраховать свою жизнь, оценить недвижимость, оплатить услуги нотариуса и комиссию за предоставление кредита. Но зато процентная ставка по целевому кредиту будет несколько ниже: не 12-18%, а 10-17% годовых.

Вывод: из данной главы можно сказать, что потребительское кредитование становится идеальным инструментом в реализации многих поставленных задач, таких как ремонт в квартире, поездка в отпуск или покупка бытовой техники и автомобиля, и даже обучение любимого чада.

Канули в далекое прошлое времена, когда человек, дабы приобрести вещь, о которой давно мечтал, одалживал денег у соседей и близких, ибо средств достаточных в наличии не имел. А отдавал долги, спустя некоторый промежуток времени в той же неизменной сумме, которую брал в свое время. Об инфляции говаривали лишь по телевидению, а о том, чтобы затребовать проценты с должников, никому в голову не приходило.

Нынче при всем многообразии потребительских товаров все так же наблюдается нехватка средств у обывателей. Только вот «добрые» соседи тоже перевелись. А потому на помощь современному гражданину приходят кредитные учреждения (разумеется, частные и государственные).

Из возможных схем и видов кредитования, пожалуй, наиболее выгодными для отдельно взятого индивида считаются единовременный кредит и потребительский кредит. А чем они выгодны для населения со средним заработком - разберемся!

Потребительский кредит, как многим ныне известно, выдается на нужды потребления, то есть на покупку чего-то давно ожидаемого, но доселе неосуществимого. Причем сумма почти напрямую зависит от наличия и количества граждан-поручителей, от среднего заработка и кредитной истории.

Потреблять на взятые деньги можно все, что хочется, без предоставления подробного финансового отчета с приложенными чеками, то есть целевого финансирования такой кредит не предусматривает.

А что же такое единовременный кредит, и в чем его существенные выгоды или отличия от потребительского аналога? Или от любых других форм финансовой возвратной помощи?

Ну, начнем, с основного - валюты. Выдается единовременный кредит в валюте, принятой в стране, то есть по отношению к нашей России, в рублях.
Сумма, выдаваемая на руки, относительно невелика, так что рассчитывать на покупку дворца на деньги, полученные посредством такого финансирования, как единовременный кредит, при заработке, не превышающем прожиточный минимум, не приходится. Обычно сумма выдачи не может превышать половины заработка за месяц.

Ставка, конечно, не мала (около двадцати процентов годовых), но преимущества перекрывают единственный недостаток.

Рассматривается решение о предоставлении такой суммы, как единовременный кредит, быстро, порою достаточно двух дней. Никаких поручительств со стороны не требуется, что чрезвычайно удобно (ведь мало кто действительно желают поручиться своим имуществом или средствами за какого-либо человека).

После позитивного и положительного решения о предоставлении, кредитным подразделением или учреждением перечисляется разовая сумма напрямую, на счет, или дается в руки гражданина-заемщика наличными.

Имеет некую особенность единовременный кредит - погашать его (возвращать деньги плюс проценты) необходимо единовременно, то есть за один раз и одной неделимой суммой. Это необычно для кредитных операций, но весьма удобно для тех, кто не желает морочиться по поводу составления и расчета схемы возврата, а также для тех, кто не хочет дробить возвращаемую сумму на множество мелких сумм.

Деньги могут выдаваться банком (или иным кредитным подразделением/учреждением) на срок до одного года, хотя чаще всего средства единовременный кредит предоставляют на шесть месяцев.

Нужно упомянуть то, что не всегда такой кредит дается на нужды потребления, его могут получить и фирмы, и организации. В таком случае деньги не даются наличными, но перечисляются единовременно и обязательно на счет организации-заемщика. Организации, несомненно, выигрывают и в сумме предоставления, и в процентах, и в сроках, и в условиях, ибо доход предприятий в разы больше, чем доход индивида. Поэтому такое кредитование все же наиболее популярно в производстве и промышленности, и также в сфере услуг.

Подводя итоги повествования, еще раз упомянем особенности единовременного кредитования:
Деньги выдаются напрямую, разово, единовременно, без наличия поручительств,
Сумма выдачи небольшая для индивидов, но значительная для организаций,
Ожидать деньги придется недолго (два, возможно, три дня),
Возврат осуществляется без дробления основной суммы, за исключением помесячной выплаты процентов.

Любому владельцу бизнеса для осуществления предпринимательской и иной деятельности необходимо располагать определенным капиталом, которого порой не хватает, в связи, с чем и возникает необходимость в привлечении дополнительных средств путем кредитования. Прежде чем остановиться на конкретной займовой программе, предпринимателям на основании оценки своих финансовых возможностей необходимо подобрать самое оптимальное предложение. Какой же банковский продукт наиболее выгоден?

Кредитные учреждения, специализирующиеся на предоставлении многообразных кредитных продуктов, предлагают множество видов кредитования, условия которых устанавливаются исходя их определенных целевых признаков кредитования, а также конкретной сферы деятельности. Каждый займовый продукт, как правило, предоставляется на основании индивидуальной схемы кредитного обслуживания.

Как подобрать приемлемый вариант кредитного предложения

Оформляя ссуду, ее получатель, прежде всего, должен определиться с целью, для достижения которой ему необходимы дополнительные средства. Важно учитывать не только размер процентов по займовому продукту, но и комиссионные удержания, и прочие дополнительные взыскания. Расчеты не должны носить двусмысленного характера.

Бывают такие кредитные программы, в отношении которых устанавливаются достаточно лояльные и приемлемые ставки, что очень привлекает клиентов. Однако, если внимательно вчитаться в условия договора , сноски и приложения к документу, можно обнаружить, что на самом деле кредит не такой уж и выгодный. Нередко уменьшая проценты по займам , банки пытаются заполучить упущенную выгоду за счет установления комиссий, которые могут удорожать кредит на достаточно существенную сумму. К числу комиссий могут относиться удержания за открытие ссудного счета и его обслуживание, взыскания за выдачу капитала в наличной форме, санкции за досрочный возврат задолженности либо за неиспользование остаточного лимита.

График платежей должен состоять из простых и понятных расчетов. В нем должна указываться не только сумма основного долга, размер ежемесячных взносов, проценты, но и все предусмотренные кредитной программой комиссии. Заемщик, взявший ссуду, должен знать конкретное число, до которого должно производиться зачисление средств на займовый счет, а также о том, какие санкции предусмотрены за несвоевременность погашения задолженности.

Кредитная линия, особенности и виды

Под займовой линией следует понимать определенную, протекающую в автоматической форме последовательность кредитных продуктов. Кредитная линия имеет два вида своего функционирования: не возобновляемая и возобновляемая линии.

Не возобновляемая линия кредитований рациональна при использовании в целях частичного внесения аванса, осуществления периодических частичных расчетов, а также для отсрочки внесения взноса по займу. Основное преимущество такой линий проявляется в инвестиционной деятельности, когда владелец бизнеса занимается планированием дорогостоящих покупок, однако не знает об их объеме и сроке приобретения. Договор такого кредита содержит, как правило, срок кредитного обслуживания счета и долга, а также размер, срок и порядок предоставления траншей. Зачисление средств производится на счет кредитополучателя равными долями. Когда заемщик полностью закрывает задолженность до истечения установленного периода, то чтобы вновь воспользоваться ссудным капиталом, ему необходимо снова оформить сделку. График касательно выборки капитала составляется на основании заявления получателя капитала. Период выборки может варьировать во временном диапазоне 6-12 месяцев. Как только выборка полностью оканчивается, линия сразу же считается закрытой.

Возобновляемый кредитный лимит удобно использовать, когда необходимость в дополнительном капитале связана с постоянными расходами, носящими периодичный характер. Главное отличие такого зама от не возобновляемого лимита в том, что выдача средств происходит только единожды. Возобновляемый лимит хорошо подходит для многих видов бизнеса, в частности, для тех, которые требуют непредсказуемых затрат и вложений. Рациональным будет оформление возобновляемого лимита для тех лиц, которые периодически нуждаются в несущественном размере капитала. Если клиент является заемщиком по возобновляемому кредитному продукту, то самый выгодный способ его погашения – это, как можно скорее вернуть взятые деньги, которыми при последующей необходимости использования он сможет вновь воспользоваться.

Варианты погашения кредитной линии

Погашение задолженности может производиться двумя способами. Так, заемщик может дать согласие на установления графика для каждого конкретного взноса. Поскольку таких взносов бывает, как правило, достаточно много, следить за своевременностью осуществления всех платежей для банков весьма проблематично. Именно поэтому такой вариант возврата долга на практике в банковской сфере применяется крайне редко.

В договоре займа может указываться график понижения лимитного капитала путем обратной пропорциональности оставшейся задолженности. Кредитор, как правило, устанавливает максимальную сумму задолженности, которая может не гаситься на наступление конкретной даты. Когда размер невнесенных платежей становится больше установленного лимита, заемщик обязуется по частям возвращать банку долг. Уплата процентов, рассчитываемых исходя из конкретного размера процентов, осуществляется каждый месяц на протяжении периода кредитного обслуживания.

Разовый заем – его особенности и условия предоставления

Разовые ссуды специалисты рекомендуют оформлять для совершения покупок, а также недвижимого имущества. Если сравнивать такой кредит с другими программами кредитования, то он, в силу своей простоты оформления и выдачи, считается самым популярным и востребованным видом банковских продуктов. Выдачи ссуды происходит путем зачисления суммы займа на кредитный счет его получателя, а погашение должно быть произведено по истечении кредитного периода.

Проценты по разовым займам начисляются каждый день исходя из остаточной задолженности. Уплачивать проценты за пользование кредитополучатель должен в установленные договором дни, либо иные конкретные временные промежутки. Самая первоначальная комиссия, которую потенциальный заемщик должен уплатить до предоставления ссудного капитала составляет 0,5-5% от размера получаемого займа. Кроме этого, разовые займовые программы предусматривают еще один дополнительный комиссионный сбор, который взимается за досрочный возврат средств обратно кредитору.

Возвращение долга может осуществляться тремя способами. Так погашения разового займа может производиться согласно аннуитетному графику, когда взносы подлежат периодической уплате равными частями. Задолженность может быть разделена на одинаковые суммы, состоящие из размера основного долга и необходимых для кплаты процентов, рассчитываемых из остатка невыплаченной ссуды. Как правило, для такого погашения характерны достаточно большие взносы на раннем этапе кредитования. Когда составляется индивидуальный график, уплата процентов осуществляется каждый месяц. Начисление происходит исходя из остаточного долга. Аннулирование всего долга производится также по графику.

Преимущества и недостатки не возобновляемой линии

К основным преимуществам не возобновляемого лимита можно отнести:

• - существенный размер возможного для взятия взаймы капитала;
• - отдельные комиссионные удержания, которые производятся по конкретному платежу, что исключает огромные единоразовые взыскания;
• - начисление процентов, которое осуществляется на сумму неуплаченных платежей, но не на остаточную задолженность;
• - досрочный возврат капитала, который не предусматривает комиссий и иных взиманий.
• Негативные нюансы не возобновляемых кредитных продуктов:
• - дополнительное комиссионное удержание, которое подлежит взиманию в случае, если лимит кредитной линии окажется не востребованным;
• - невозможность погашения долга по аннуитетному графику;
• - уменьшение капитала при несвоевременном внесении предшествующего взноса;
• - возврат задолженности по индивидуальной программе погашения, устанавливаемой для каждого конкретного вносимого платежа.

Возобновляемый лимит – плюсы и минусы

Преимущества возобновляемого лимита:

• - достаточно длительный срок кредитного обслуживания;
• - для получения нового капитала, заемщику не нужно заново собирать документы, и вновь проходить процедуру оформления;
• - неоднократность пользования кредитными средствами.

К недостаткам возобновляемых линий можно отнести то, что после использования кредитополучателем ссудных средств и уплаты в счет задолженности платежей, он снова берет у того же банка-кредитора новый заем. Негативный момент кредитования по возобновляемой программе – это также и менее продолжительный срок, устанавливаемый для погашения. Когда речь идет о значительном займовом капитале, плательщик по кредиту может столкнуться с трудностями касательно его погашения.

Разовый кредит – чем удобен и в чем его недостатки

Разовые ссуды – это кредитные продукты, которые достаточно удобны в использовании в целях совершения разовых сделок. Разовые займовые программы позволяют клиентам не только покрыть возникший недостаток оборотного капитала, а также создать все требуемые для функционирования предприятия запасы к нужному моменту, но и в быстром порядке заключить ценную сделку. Более того, график платежей составляется на основании поэтапного погашения. Разовые кредиты предоставляются на весьма приемлемых и выгодных условиях, что благоприятно сказывается на создании хорошей займовой истории.

Когда заемщик желает взять крупную сумму, он должен понимать, что в силу высоких процентов, устанавливаемых в отношении разовых займов, ему придется переплатить достаточно серьезный размер собственных средств. Такие программы, практически всегда предусматривают необходимость оформления договора поручительства либо залога, различные дорогие комиссионные удержания, а также заложение депозита в качестве гарантии. Чтобы получить разовую ссуду нужно представить широкий документальный пакет со всеми важными бумагами и справками. Довольно часто кредиторы требуют от клиентов оформления страховки, что, безусловно, увеличивает и удорожает заем.

Выбрать подходящий продукт кредитования – не просто, но если произвести оценку и анализ бизнеса, а также приоритеты его дальнейшего функционирования и развития, можно сделать правильный выбор.