Život moderne osobe ispunjen je događajima i planovima. U gužvi i gužvi često ne ostane vremena za dijagnosticiranje kod liječnika i otkrivanje uzroka neugodnih simptoma koji se pojavljuju. Kada nelagodnost postane ozbiljna, ispostavlja se da je izgubljeno dragocjeno vrijeme, a sada pokušaji borbe protiv bolesti znače ogroman gubitak vremena i novca. Da ne bi bio na ivici finansijskog bankrota, pacijent može iskoristiti poseban proizvod osiguranja - osiguranje od kritičnih bolesti, tj. potencijalno smrtonosne bolesti. Sve troškove vezane za terapiju snosi osiguravač.
Glavne odredbe sporazuma
Osiguranje od kritičnih bolesti je slično životnom ili invalidskom osiguranju. Međutim, postoji bitna razlika: za dvije navedene vrste polisa isplate se vrše ako osiguranik umre ili dobije invalidninu nekompatibilnu s poslom. Svi troškovi vezani za primanje medicinskih usluga i kupovinu lijekova padaju na ramena pacijenta i njegove porodice.
VHI za smrtonosne bolesti, naprotiv, važi kada je pacijent živ. Uplate osiguravajućeg društva koriste se za kupovinu usluga i lijekova potrebnih za oporavak. Finansijska podrška povećava šanse da se građanin izbori sa opasnom bolešću. Cijena polise se utvrđuje za svakog klijenta pojedinačno. Prilikom izračunavanja osiguravač polazi od sljedećih faktora:
- Starost pacijenta;
- Njegov spol;
- Indikatori stanja njegovog tijela;
- Period osiguranja;
- Iznos pokrića.
Osiguravači zadržavaju pravo revizije premije u zavisnosti od statistike incidencije pojedinih oboljenja u zemlji u cjelini. VHI za kritične bolesti može se kupiti kao samostalan proizvod osiguranja ili kao dodatak polisi sa “standardnim” ili ograničenim pokrićem. Glavni uslovi osiguranja od kritičnih bolesti uključuju sljedeće:
- Građanin samostalno bira period osiguranja: na tržištu postoje ponude polisa za 1, 2 godine, 5, 7 godina;
- Građanin prolazi obaveznu punu dijagnostiku (Check up) u zdravstvenoj ustanovi koja ima ugovor sa osiguravačem. Na primjer, sedmogodišnji program “Granice zdravlja” iz Ingosstraha uključuje preglede svake dvije godine;
- Ugovaraču se isplaćuje iznos novca koji je naveden u polisi nakon postavljanja konkretne dijagnoze. Da bi dobio sredstva, građanin mora da živi najmanje 30 dana od tog trenutka;
- Pacijent ima pravo da dobijeni iznos potroši za bilo koje potrebe;
- Osnovno osiguranje pokriva onkologiju, srčani i moždani udar. Dodatno, klijent u polisu može uključiti oko 40 bolesti.
Iznos dobijen od osiguravača može se koristiti u bilo koje svrhe, uključujući kupovinu lijekova i plaćanje medicinskih usluga i pomoći, korištenje alternativnih (netradicionalnih) metoda liječenja, otplatu dugova, prepravku doma i osobnog automobila, učenje novog zanimanja itd. Ali ako građanin umre od teške bolesti, plaćene premije se vraćaju njegovim pravnim sljedbenicima.
Šta se smatra osiguranim slučajem?
Osigurani slučaj je posjeta pacijenta ljekaru radi dijagnoze ili liječenja bolesti navedenih u polisi osiguranja u periodu VHI. Danas osiguravajuća društva nude zaštitu koja pokriva više od 40 potencijalno opasnih bolesti, ali osiguranje ne pokriva pokušaje samoubistva, bolesti nastale u hitnim slučajevima, vojne akcije, zbog namjernih radnji pacijenta, neuspješnih pokušaja samoliječenja, profesionalnog sporta i itd. Osigurani slučajevi uključuju sljedeće:
- Maligni tumori;
- Srčani udar;
- Stroke;
- Heart bypass;
- Teške opekotine;
- Gubitak vida ili sluha;
- Paraliza ili amputacija udova;
- Multipla skleroza;
- Otkazivanja bubrega;
- Transplantacija organa i tako dalje.
Navedena lista nije konačna, može sadržavati dodatne stavke u zavisnosti od želja i finansijskih mogućnosti osiguravača. Onkologija, srčani i moždani udari su bolesti koje su uključene u osnovnu pokrivenost polise. Osim toga, pacijent i osiguravač se mogu dogovoriti da ukažu na druge bolesti. Što je lista veća, to će biti veći iznos premije. Kritične bolesti imaju jednu zajedničku osobinu: u nedostatku pravovremenog liječenja dovest će do smrti pacijenta, ali se ranom dijagnozom u 90% slučajeva mogu izliječiti.
Ko nema pravo na osiguranje?
Cilj osiguravajućih društava je da minimiziraju sopstvene rizike, pa su razvili sistem zahteva za potencijalne klijente. Da bi procijenili takve rizike, osiguravači anketiraju svoje klijente, a mogu ih poslati i na ljekarski pregled kako bi se uvjerili da je građanin došao na osiguranje dok je bolestan. Općenito, kriteriji za odabir potencijalnih osiguranika mogu se svesti na sljedeće tačke:
- Dob. Osiguravači rade sa licima od 18 do 65 (75) godina;
- Lifestyle;
- Medicinsko iskustvo pacijenta;
- Trenutno zdravstveno stanje.
Registracija polise nije dostupna građanima koji se nalaze u zatvoru, koji zloupotrebljavaju alkohol i droge, ili koji su na evidenciji kod psihijatra. Osiguravači ne rade sa onima koji su ranije imali ozbiljne bolesti (zatajenje bubrega, hepatitis, ulcerozni kolitis itd.) ili transplantaciju organa. DZO se neće izdavati građanima sa dijabetesom, osobama sa invaliditetom, oboljelima od srčanih bolesti, malignih tumora itd. Osiguravajuća kuća će odbiti da isplati novac ako se ispostavi da je, na primjer, pacijent dobio rak prije kupovine polise VHI.
Rok važenja polise osiguranja
Posebna karakteristika osiguranja od kritičnih bolesti je „privremena franšiza“. To znači da osoba ne može kupiti polisu i započeti liječenje raka ili zatajenja bubrega sljedećeg dana. Postoji period odgode koji minimizira rizike osiguravača. Trajanje franšize zavisi od perioda važenja polise i određuje ga svaka kompanija samostalno. Na primjer, društvo Panacea nudi sljedeće uslove:
- Čekanje na polisu osiguranja - 5 dana nakon kupovine;
- Odbitak se primjenjuje kada glavno osiguranje ne vrijedi - 6 mjeseci nakon kupovine;
- Period punog osiguranja je posljednjih 12 mjeseci.
Ukoliko se klijent razboli tokom perioda „privremene franšize“, neće moći da prima isplate osiguranja. Ako se pregledom obavljenim nakon 7 mjeseci otkrije da osoba boluje od raka, bit će mu isplaćen iznos koji treba. Za primanje uplata, klijent kontaktira osiguravatelja putem telefona ili e-maila. Ako je dijagnoza potvrđena, dospjeli iznos se prebacuje na njega, pomažu mu da izabere specijaliste za kontakt, medicinsku ustanovu i riješi sve nastale formalnosti.
Zaključak
Osiguranje od kritičnih (fatalnih) bolesti je prilično rizično za osiguravajuća društva, pa imaju niz kriterija odabira klijenata kako bi minimizirali takve rizike. Mnoge kompanije radije ne osiguravaju od raka, jer su troškovi liječenja stotine puta veći od premija, a takve bolesti se često ponavljaju. Važenje police osiguranja ima i svoje karakteristike, koje se posebno ne mogu koristiti odmah nakon zaključenja ugovora.
Osiguranje od kritičnih bolesti daje ljudima šansu za oporavak
Foto: Fotolia/ribalka yuli
Tržište osiguranja od kritičnih bolesti, uključujući rak, ubrzano raste nakon porasta morbiditeta i zbog povećane pažnje ljudi prema svom zdravlju. Štaviše, brz rast ovog tržišta postao je pokretač cjelokupnog segmenta životnog osiguranja.
Svjestan izbor
Svake godine 4. februara čovječanstvo obilježava Svjetski dan borbe protiv raka. Jedan od načina da se to postigne je osiguranje od kritičnih bolesti.
Samo desetak osiguravajućih kompanija, čija je specijalizacija ili VHI ili životno osiguranje, aktivno posluje na ruskom tržištu osiguranja od kritičnih bolesti (CIC) i osiguranja od raka. Štaviše, većina njih je ušla u ovaj segment u posljednjih godinu-dvije. Prije toga, tradicionalno se dijagnoza malignog tumora smatrala izuzetkom od slučajeva osiguranja za VHI, životno osiguranje i nezgode. Od 2014. godine, međutim, počeo je da se pojavljuje poseban segment tržišta - osiguranje od kritičnih bolesti, uključujući rak. Kako je postalo jasno da ovi proizvodi postaju sve popularniji među klijentima, sve je više osiguravatelja počelo da se „priključuje“ na uslugu.
Trenutno je prilično teško precizno izmjeriti veličinu tržišta zbog činjenice da različite kompanije rizike povezane s onkologijom pripisuju različitim područjima. Neki ih uključuju kao dodatnu opciju za program ličnog i korporativnog dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja (na primjer, u Ingosstrakhu, ovaj rizik je uključen u pokriće prema ugovorima o korporativnom dobrovoljnom zdravstvenom osiguranju za 50 hiljada klijenata zaposlenih). Neko - kao standardni ili dodatni rizik u životnom osiguranju. Neko - kao jedan od rizika u programu lečenja u inostranstvu (IC "Welfare").
„Nismo posebno procenili obim tržišta, ali ga ocenjujemo kao beznačajan, a samo tržište kao veoma daleko od zasićenja“, kaže Elena Kovaleva, generalna direktorka IC Soglasie-Vita.
Sa sve većim interesom osiguranika za takve proizvode, mnoge kompanije su prošle godine pokrenule zasebne „onkološke“ programe ili VHC programe koji uključuju onkologiju (VTB, Ingosstrakh-Life, IC Blagosostoyanie), a neke su počele aktivno prodavati takve polise putem interneta. , što bi također trebalo potaknuti rast segmenta u cjelini. U decembru 2016. godine VSK je najavio elektronsku prodaju, pre neki dan je Soglasie-Vita objavila, a planira lansiranje MetLife online usluge u martu.
Prema grubim procjenama samih osiguravača, ukupan kapacitet tržišta osiguranja od nezgode, životnog osiguranja i dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja, koji mogu uključivati rizike od raka, trenutno nije veći od 5 milijardi rubalja. Ovu cifru, posebno, iznosi Oleg Merkulov, zamjenik generalnog direktora VTB osiguranja. Kompanija je u ovaj segment tržišta ušla relativno nedavno - 2013. godine, ali je veoma aktivna: 2016. godine ozbiljno je proširila svoju liniju, zbog čega je broj ugovora za ovu vrstu osiguranja porastao skoro 2,5 puta - sa 64 hiljade do 2015. na 155 hiljada za 2016.
Još jedan relativno novi učesnik na tržištu zdravstvenog osiguranja, Osiguravajuća kompanija Blagosostoyanie, također je u 2016. godini pokazala porast od 50 posto: program osiguranja od rizika liječenja i operacija u inostranstvu, uključujući osiguranje od raka, pokrenut je 2014. godine. 2016. godine pojavio se još jedan VHC program „Informisani izbor“. Za samo godinu dana kompanija je prikupila oko 100 miliona rubalja premija za ova dva tipa osiguranja.
„Starci“, koji su već odavno izgradili portfolio, naravno ne pokazuju tako brz rast. Kompanija MetLife se može smatrati pionirom u osiguranju od kritičnih bolesti (CII), koja je počela da nudi uključivanje takvih rizika svojim korporativnim klijentima još 2005. godine, a „liječnicima“ 2008. godine. Tokom godina, osiguravač je prikupio ogroman portfelj ugovora uključujući osiguranje od raka - 400 hiljada. Sada ima rizike od raka uključene u programe dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja, osiguranje od nezgode i životno osiguranje. U 2016. godini povećanje broja ugovora za VHC biće 5-6%, za korporativno dobrovoljno zdravstveno osiguranje, uključujući onkologiju, - 15%.
Ostali iskusni igrači na ovom tržištu uključuju PPF životno osiguranje, koje je počelo uključivati rak kao dodatni rizik još 2010. godine. Portfolio osiguravača obuhvata više od 69 hiljada ugovora sa rizikom „osiguranja za slučaj smrtonosnih bolesti“.
„Onkološko osiguranje je već nekoliko godina jedan od pokretača tržišta životnog osiguranja“, napominje Dmitrij Dubina, tehnički direktor PPF životnog osiguranja. “Naša kompanija je jedna od vodećih u ovoj oblasti, donoseći nove i inovativne proizvode na tržište.” IC PPF životno osiguranje je 2014. godine među prvima razvilo zasebne programe za bolesti raka uopšte i poseban program za žene.
MetLife takođe ima specifične „ženske“ programe. Kompanija je 2014. godine uvela program osiguranja od kritičnih bolesti za žene „Harmony“, koji se fokusira na sveobuhvatnu zaštitu pri dijagnosticiranju ženskih i drugih vrsta karcinoma za klijente u mlađoj starosnoj grupi, kao i specifičnih ženskih bolesti, poput starosnih osteoporoza, srčani udar i moždani udar za žene u dobi od 45 godina i starije. Prema MetLife-u, 60-80% isplata osiguranja za kritične bolesti dolazi od plaćanja vezanih za dijagnozu raka kod osiguranika.
Ingosstrakh-Life nudi originalni proizvod koji kombinuje zaštitu od rizika od raka i zadužbinsko životno osiguranje: program je osmišljen za sedam godina, tokom kojih važi zaštita osiguranja. Na kraju ovog perioda, ako se osigurani slučaj ne dogodi, ugovarač osiguranja vraća sve svoje doprinose.
Program Edges of Health dopunjen je sveobuhvatnom komponentom usluga. „Naš program važi sedam godina i podrazumeva pregled svake dve godine, organizovanje i plaćanje lečenja u iznosu do 300 miliona rubalja. Kupovinom programa, klijent može jednostavno uputiti jedan poziv da se prijavi za pregled ili prijavi osigurani slučaj (dijagnostikovanje kritične bolesti), mi ćemo se pobrinuti za sve ostalo“, kaže Vladimir Černikov, generalni direktor Ingosstrakh-a. Life company. - Naime: organiziranje preventivnog pregleda u bilo kojoj klinici u Ruskoj Federaciji u kojoj djeluje odabrana verzija programa, pribavljanje drugog medicinskog mišljenja u slučaju dijagnoze kritične bolesti, hitna organizacija liječenja, podrška za vizu, transfer, smještaj pa čak i plaćanje za propisane lijekove koje će biti potrebno uzeti nakon liječenja."
Za ostatak mog života?
Disperzija pokrića osiguranja, tarifa, oblika isplate obeštećenja i usluga koje prate uslugu je tolika da je teško sistematizovati.
Lista kritičnih bolesti iz VHC može uključivati od jedne do 40 dijagnoza. Najčešći su rak, infarkt miokarda, moždani udar, zatajenje bubrega, paraliza, sljepoća, multipla skleroza, Parkinsonova bolest, mišićna distrofija, operacija koronarne arterijske premosnice, transplantacija vitalnih organa. Premije osiguranja variraju od 3.900 do 39.000 rubalja, a veličina premije ne ovisi uvijek direktno o osiguranoj svoti. Drugi faktori koji povećavaju troškove osiguranja mogu biti starost i pol osiguranika, raspon rizika i usluga. Ali nemaju sve kompanije razlike u spolu i starosti, neke uslovno osiguranike dijele na odrasle - od 18 do 64 godine - i djecu - mlađu od 18 godina. Brojni osiguravači, na primjer IC Blagosostoyanie i MetLife, imaju programe za djecu koji uključuju onkologiju.
Obično se povećavaju s godinama. Međutim, postoje i programi u kojima, ako uđete u određenoj dobi, premija ostaje nepromijenjena tijekom cijelog trajanja. Inače, ovo je još jedan argument u korist dugoročnog osiguranja (obično se ugovori o osiguranju sklapaju na sedam, deset godina ili doživotno).
Nema smisla da se godišnje osiguravate od kratkotrajne bolesti ili posebno onkologije. „Naravno, kada govorimo o budućnosti, ne mislimo na godinu dana, već na mnogo duži period. Ako je godišnja polisa zagarantovano obnovljena, nije važno koju polisu odaberete - godišnju ili dugoročnu, kaže Dmitrij Maksimov, generalni direktor osiguravajućeg društva Blagosostoyanie. “Ako je polisa samo godišnja i sljedeće godine se očekuju ponovni pregledi ili značajne promjene uslova osiguranja, onda morate shvatiti da takav program ne može biti rješenje problema.”
U većini ugovora o zdravstvenom osiguranju postoji period čekanja (90-180 dana), tokom kojeg, ako se dijagnostikuje rak ili drugi zdravstveni problem, ne dolazi do isplate osiguranog iznosa. Na ovaj način kompanija se osigurava, smanjujući rizik da osoba sklopi ugovor o osiguranju već zna ili sumnja na dijagnozu. Maligne neoplazme otkrivene prije kupovine polise osiguranja, kao i prisustvo HIV infekcije kod osiguranika, su isključenja iz osiguranja po takvim programima.
Oleg Merkulov iz VTB osiguranja objašnjava da je period čekanja neophodan jer su pregledi u fazi kupovine polise dugotrajni, radno intenzivni i neefikasni (pregledom se možda neće dijagnostikovati bolest). “Ako se osoba razboli u periodu čekanja, iznos osiguranja mu se ne isplaćuje, ali sistem asistencije počinje da radi: pružamo sve vrste pravne i konsultantske podrške za usmjeravanje pacijenta na liječenje u okviru državnih garancija. “, kaže Merkulov.
U gotovini ili u naturi?
Osigurani iznos po ugovorima o VHC ili onkološkom liječenju varira u različitim kompanijama i za različite vrste ugovora - od 500 hiljada do 300 miliona rubalja. Prosječan iznos pokrića osiguranja, prema procjenama MetLifea, iznosi 700-850 hiljada rubalja. Istovremeno, maksimalna uplata ove kompanije po takvom osiguranju je 7,5 miliona rubalja, a prema korporativnom programu - 9 miliona rubalja.
Postoje dva fundamentalno različita pristupa plaćanju obeštećenja iz osiguranja: gotovina ili plaćanje medicinskih računa i dodatnih usluga. Neke kompanije (npr. Soglasie-Vita, PPF životno osiguranje) po nastanku osiguranog slučaja (dijagnoza kritične bolesti i/ili malignog tumora) praktikuju standardnu jednokratnu neciljanu isplatu. U pravilu, 500 hiljada ili 1 milion rubalja, ovisno o dogovoru.
Osoba troši ta sredstva po vlastitom nahođenju: može ih poslati na liječenje, platiti rehabilitaciju u Rusiji ili inostranstvu, kupiti uvozne lijekove, platiti sve tekuće troškove. U „Pristanku“, ako se bolest otkrije kasno, isplate se mogu izvršiti dva puta: prvo po dijagnosticiranju bolesti, a zatim po smrti.
Ostali osiguravači su odabrali opciju plaćanja neophodne medicinske njege u okviru iznosa osiguranja predviđenog ugovorom, a u nekim slučajevima i uslužne podrške za osiguranike. Po pravilu, ovim putem slede osiguravajuća društva koja su deo velikog holdinga sa razvijenim sistemom zdravstvene zaštite (npr. „Welfare“, deo sistema Ruskih železnica) ili koja imaju partnerstva sa kompanijama za medicinske usluge (npr. Najbolji doktori, Europ Assistance, Chez Medical Tours) .
U VTB osiguranju, ako se otkrije bolest, polisa vam omogućava da još jednom provjerite dijagnozu u dobroj klinici kod vodećih onkologa, razvijete plan liječenja i odaberete specijaliziranu kliniku u skladu s identificiranom bolešću. Osiguranik je pod nadzorom lekara tri godine - uprkos činjenici da je period važenja polise, uzimajući u obzir period čekanja, 18 meseci. Ingosstrakh-Life omogućava potpuno liječenje pacijenata oboljelih od raka u roku od godinu dana nakon isteka ugovornog perioda, ako je početak liječenja ili nastanak osiguranog slučaja nastupio nakon isteka ovog perioda.
Većina kompanija ne plaća samo provjeru dijagnoze i samo liječenje, već i redovne preglede kod onkologa, pretrage i ponovne dijagnoze, neophodne za kritična oboljenja.
Može uključivati plaćanje puta osiguranika do mjesta liječenja i smještaja jednog pratioca u hotelu, kao i plaćanje visokotehnoloških lijekova za kemoterapiju i lijekova na bazi krvi.
Mora se unaprijed razjasniti da li su sve ove opcije uključene u ugovor. Vrijedi obratiti pažnju i na to kako kompanija tumači pojmove „onkološka bolest“ i „prekancerozno stanje“, te da li je otkrivanje benignog tumora kod osobe uključeno u slučajeve osiguranja.
Generalni direktor IC Blagosostoyanie Dmitrij Maksimov smatra da, ako je osoba dobro upućena u medicinske usluge u Rusiji i inostranstvu, može odabrati novčanu nadoknadu. „Ali većina, uključujući i mene, preferira politike koje pružaju uslugu organizovanja i plaćanja medicinske njege“, naglašava stručnjak.
Glavna ciljna publika različitih proizvoda koji uključuju osiguranje od raka su ljudi srednjih godina (35-45 godina), budući da su oni ti kojima je potrebno hitno liječenje kada se otkriju maligni tumori. I upravo njima, kada se dijagnosticira u stadijumima 1-2, može se pomoći da se vrate punom životu. Prema MetLife statistici, najčešći osigurani slučaj za SCZ je dijagnoza onkologije u ranim fazama sa povoljnom kliničkom prognozom. Upravo u takvim slučajevima isplate osiguranja će osigurati ozbiljnu finansijsku podršku za liječenje onkologije za osiguranike.