Često, kada planiramo da podignemo kredit, obraćamo pažnju na reklamne postere organizacija koje nude takvu uslugu. Iskoristivši povoljnu ponudu, klijenti su veoma iznenađeni kada saznaju kolika je ukupna cena kredita.

Kamata nije baš ono što ćete dobiti kada potpišete ugovor. Iznos preplate najčešće uključuje i troškove papirologije i raznih provizija. Dakle, od čega se sastoji ukupna cijena kredita? Šta je to i kako pravilno izračunati iznos preplate? Pokušajmo razumjeti ovo pitanje.

Šta je PSK?

Dakle, ono od čega se sastoji ukupni trošak govori nam da ovaj pojam sumira sva vjerovatna plaćanja i mjesečna plaćanja po kreditu. Prema ruskom zakonu, ovaj iznos mora biti naveden na prvoj stranici ugovora o zajmu, tačnije, u gornjem desnom uglu. Informacije treba da budu okružene kvadratnim okvirom i ispisane najvećim fontom koji se može koristiti u ovom slučaju. Natpis mora zauzimati najmanje 5% ukupne površine stranice. Dakle, ako prilikom potpisivanja ugovora vidite velike brojeve zatvorene u crnom kvadratnom okviru, ovo je puna cijena kredita. Šta je to može se objasniti jednostavnim riječima poput ove. Ovo je cijeli iznos koji ćete na kraju platiti prilikom sastavljanja ugovora o kreditu. Uključuje kamate, provizije, jednokratne naknade, plaćanja u korist trećih lica itd.

Odakle je došao ovaj koncept?

Jedini razlog za nastanak ovakvog koncepta mogu se smatrati zloupotrebe pojedinih finansijskih institucija. One su se sastojale u tome što su banke, obećavajući klijentima atraktivno niske kamate, „zaboravile“ da kažu o svim pratećim troškovima koji su predviđeni ugovorom. Prisustvo dodatnih plaćanja može toliko nadoknaditi nisku kamatnu stopu da to uopće neće biti važno.

Negativna strana takvog kreditiranja je nesposobnost klijenta da realno procijeni izglede i proračuna svoju snagu u otplati duga. Ovo bi moglo da se završi tužno. Klijent koji nije u stanju da plati ogromne iznose primoran je da pribegne restrukturiranju duga. Istovremeno, kreditna istorija zajmoprimca takođe pati.

Naravno, još uvijek ne dolazi do otvorene prevare - svi uvjeti i preplate su otvoreno navedeni u ugovoru. Ali nemaju svi građani dovoljan nivo obrazovanja da razumiju njegove zamršenosti bez pomoći pravnika i ekonomiste. Sve je to dovelo do toga da je Vlada 2013. godine usvojila zakon kojim se obavezuju sve finansijske institucije da skrenu pažnju klijentima na takav pokazatelj kao što je puna cijena kredita.

Nadamo se da razumete šta je ovo. Hajde sada da razgovaramo o tome gde ga možete pronaći i kako sami izračunati ovaj indikator.

Kako mogu saznati punu cijenu kredita?

Kao što je već spomenuto, takve informacije moraju biti u javnom domenu. Možete direktno pitati menadžera: "Kolika je ukupna cijena kredita?" Već znate šta je to i gde da tražite. Dakle, možete samo pogledati prvu stranicu ugovora. Ako ne vidite pravi broj na pravom mjestu, postoji razlog da se zapitate kriju li nešto od vas. Poštena banka ne krije iznos PSC. Ovo pokazuje „čistoću“ namera, a takođe stvara pozitivnu sliku institucije na finansijskom tržištu.

Šta je uključeno u PSC?

Ne koriste se svi iznosi koje je klijent platio za izračunavanje stvarne stope. će vam biti od koristi) može uključivati ​​sljedeće parametre:

• učestalost (učestalost) otplate kredita;
• plaćanja za usluge upravljanja gotovinom;
• plaćanje kamata;
• plaćanje u korist 3 osobe čije su usluge neophodne za izdavanje gotovinskog kredita;
• provizija (naknada) za obradu zahtjeva ili izdavanje kredita;
• trošak izdavanja platne kartice ili elektronskog platnog instrumenta koji je potreban nakon zaključenja ugovora;
• naknada za otvaranje tekućeg računa.

• programeri;
• stručni procjenitelj;
• notar;
• organizacija osiguranja;

Budući da je prilikom sklapanja ugovora o kreditu na period od nekoliko godina prilično teško predvidjeti kolike će biti tarife trećih lica nakon nekog vremena, pri obračunu punog iznosa kredita koriste se one koje postoje u trenutku potpisivanja ugovora. .

Šta nije uključeno?

Vrijedi znati da se pri izračunavanju PSC-a ne mogu uzeti u obzir sva plaćanja povezana s podnošenjem zahtjeva za kredit. Izuzeci su:

1. Troškovi koji se ne uzimaju u obzir u uslovima kredita, ali su propisani zakonom.
2. Plaćanje penala i kazni za nepoštivanje uslova ugovora o kreditu.
3. Provizije uključene u ugovor iu zavisnosti od ponašanja samog klijenta.

Posljednja tačka uključuje sljedeće:

• Kazna za prijevremenu otplatu kredita.
• Naknada za podizanje novca sa bankomata. Neke banke izdaju novac samo transferom na debitnu karticu. U isto vrijeme, ako pokušate podići cijeli ili dio iznosa sa bankomata koji nije domaći, bit će vam naplaćen dodatni postotak.
• Naknada za davanje informacija o iznosu duga putem SMS-a ili e-maila.
• Plaćanje provizije za obavljanje transakcija u valuti različitoj od one u kojoj je kredit izdat. Na primjer, ako imate kreditnu karticu u rubljama, a kupili ste u japanskoj internet trgovini.
• Naknada koju naplaćuje banka za deponovanje sredstava od druge kreditne institucije.
• Plaćanje za mogućnost obustave bankarskih transakcija (blokada kartice).

Formula

Precizno izračunavanje ovog pokazatelja je u principu nemoguće, jer sve zavisi od toga da li su ispunjeni početni uslovi kreditiranja, do najsitnijih detalja. Uputstva Banke Rusije za izračunavanje PSC-a predlažu tako složenu formulu da čak ni svi ne mogu sve ispravno izračunati prvi put. Šta možemo reći o običnim ljudima?

U ovom članku nudimo mnogo jednostavniji (iako prilično grub) izračun kredita. I dalje će vam trebati kalkulator, ali izračun neće oduzeti mnogo vremena. Dakle, formula: PSK = SKr + Sk + P, gdje je:

• SKr - iznos kredita (zajma);
• Sk - iznos svih provizija, jednokratnih i periodičnih;
• P - kamatna stopa;
• PSK - puna (ukupna) cijena kredita.

Svi podaci u ovoj formuli izraženi su fizičkim izrazima, tačnije u valuti kredita. Ukupan iznos provizija se izračunava sabiranjem svih poznatih vrijednosti za cijeli period trajanja ugovora. Iznos ukupnog iznosa otplate možete pronaći u planu plaćanja. To mora obezbijediti banka.

Primjer izračuna ukupne cijene kredita

Pogledajmo u praksi kako se izračunava ukupna cijena kredita. primjer:

• kredit u iznosu od 320 USD e) na 3 godine po godišnjoj stopi od 16%;
• provizija za izdavanje kredita - 2%;
• plaćanje gotovinskih usluga - 1,2%.

Prvo morate odrediti iznos osnovne kamate, to se može naći u ugovoru o kreditu. U našem slučaju, sa načinom plaćanja anuiteta, iznos preplate će biti 85 USD. e.

Izračunavamo iznos provizije za izdavanje: 320 USD. e. * 2% = 6,4 cu. e.

Sada ćemo saznati kolika će biti provizija za gotovinske usluge: (320 USD + 82 USD) * 1,2% = 4,86 ​​USD. e.

Nakon svih kalkulacija, možete odrediti cijeli iznos: 320 USD. e. + 85 cu. e. + 6,4 cu. e. + 4,86 ​​cu. e. = 416,26 cu. e.

Općenito, ništa komplikovano. Naravno, ovo nije cijela svota penija koja će se izračunati po složenoj formuli koju je predložila država. Ali razlike neće biti previše značajne. Za preciznije izračune možete koristiti razne kreditne kalkulatore koji su u izobilju dostupni na internetu.

Šta daje analiza PSC indikatora?

Razumijevanje punog troška kredita prije svega daje jasnu predstavu o stvarnom iznosu preplate prilikom otplate kredita. Tako, uz naizgled jednake kamate, možete izabrati onu koja se pokaže jeftinijom. Istina, ne treba zaboraviti da procjena UCS-a ne uzima u obzir dosta faktora - u praksi se sve može pokazati drugačije od proračuna.

Na primjer, osoba može pronaći sredstva i otplatiti kredit prije roka. U ovom slučaju, iznos preplate će se značajno smanjiti. Ali moglo bi ispasti i drugačije. Neispunjavanje uslova ugovora na vrijeme može dovesti do primjene kazni, što će višestruko povećati iznos preplate. Stoga se pri odabiru bankarskog proizvoda ne treba oslanjati na maksimalnu vrijednost ukupnog troška kredita, već treba pokušati osigurati sve opcije.

Državna kontrola plaćanja

Jedna od važnih funkcija Centralne banke je nadzor nad drugim finansijskim institucijama. Svrha takve pažnje je da se osigura da banke ne zloupotrebljavaju svoj uticaj i ne naduvavaju kamatne stope. S tim u vezi, Centralna banka prikuplja potrebne informacije kvartalno i objavljuje prosječne tržišne vrijednosti PSC za različite vrste kreditiranja. Sve kreditne institucije dužne su uzeti u obzir ove pokazatelje. Banke nemaju pravo ponuditi uslove pod kojima će ukupna cijena kredita premašiti tržišni prosjek za više od 1/3.

PSC najavljene Centralnim bankama su zaista prosječne. Na kraju krajeva, oni se izračunavaju na osnovu informacija dobijenih od najmanje 100 najvećih zajmodavaca ili 1/3 svih finansijskih institucija u zemlji koje pružaju bilo koji određeni kreditni proizvod.

Ne zavisi samo od kamatne stope. Ukupni iznos uključuje i sporedne troškove zajmoprimca u procesu ispunjavanja obaveza iz ugovora. Svaki ugovor o zajmu mora sadržavati podatke o FSC-u – ukupnoj cijeni kredita.

PSC indikator odražava konačni iznos koji zajmoprimac mora ili može platiti banci. Ako su obaveze ispunjene u dobroj vjeri, prekoračenje PSC nije dozvoljeno. UCI se izračunava pomoću jednog mehanizma, uzimajući u obzir obavezna ograničenja.

Gdje je PSC naznačen u ugovoru?

Povjerilac je odgovoran za obračun PIC-a. Podaci se moraju staviti na naslovnu stranu ugovora o kreditu. U većini slučajeva, PSC indikator se nalazi u okviru u gornjem desnom dijelu lista. Vrijednost je naznačena brojčanim i velikim slovima jasnim i lako čitljivim fontom.

Osim toga, zajmodavci moraju navesti moguće raspone za PSC u opisima svojih kreditnih programa. Na web stranici sa informacijama o kreditu, navedeni su uslovi za njegovo davanje i mogući PSC za svaku vrstu kredita. U nekim slučajevima ispod opisa programa nalazi se poseban kalkulator, čija funkcionalnost pomaže izračunati punu cijenu kredita.

Obaveza navođenja UCS-a povezana je sa minimiziranjem mogućih kontroverznih situacija. Nakon što je vidio vrijednost prema PSK-u, zajmoprimac će moći procijeniti svoje mogućnosti i odlučiti da li će se prijaviti za ovaj kredit ili ne. Odnosno, ovaj indikator odražava informaciju o tome koliko će banka uopće morati platiti za kredit.

PSC je naznačen samo u pouzdanom i tačnom obliku. Prilikom obračuna banke se zasnivaju na uputstvima Centralne banke Ruske Federacije. Prosječne i maksimalne vrijednosti objavljuje Banka Rusije kvartalno. Prekoračenje pokazatelja koje je odredila Banka Rusije nije dozvoljeno. Za svaku vrstu kreditiranja utvrđuje se poseban indikator za PSC. Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, zajmoprimac može provjeriti uslove koje nudi zajmodavac u skladu sa propisima Centralne banke Ruske Federacije. Informacije se objavljuju na službenoj web stranici Banke.

Koja su plaćanja uključena u PSK

PSC indikator se sastoji od ukupnih plaćanja koje dužnik plaća kao dio ispunjenja obaveza. Ako se zajam izda, na primjer, na 1 godinu uz 10% za iznos od 100.000 rubalja, tada ćete morati vratiti 110.000 rubalja. Ali UCS se može razlikovati od ove vrijednosti naviše. Prema navedenom primjeru, zajmoprimac može platiti 112.000 rubalja, pod uslovom da su obaveze uredno ispunjene.

Dodatnih 2 hiljade rubalja su usputni troškovi koje zajmoprimac može imati tokom izvršenja ugovora. Shodno tome, sljedeći troškovi zajmoprimca mogu biti uključeni u PSC indikator:

• tijelo kredita - iznos koji zajmoprimac dobije nakon potpisivanja ugovora;
• kamata po ugovoru;
• dodatne usluge zajmodavca - na primjer, iznajmljivanje ormarića ili otvaranje akreditiva;
• izdavanje plastične kartice ili otvaranje dodatnog računa za uplatu sredstava;
• lično osiguranje – ako je to predviđeno uslovima kreditnog programa;
• ostali troškovi izričito navedeni u tekstu ugovora.

Uzeti zajedno, svi ovi troškovi treba da odražavaju PSC indikator za određenu vrstu kreditiranja. U skladu sa aktuelnim uputstvima Banke Rusije, za neciljane potrošačke kredite ograničenje PSC je 32,808%. Odnosno, ako su obaveze ispunjene u dobroj vjeri, zajmoprimac ne može snositi troškove koji prelaze ovu cifru.

Šta nije uključeno u PSC

Pored obaveznih troškova koje snosi zajmoprimac, ugovorom su predviđeni i drugi troškovi u zavisnosti od određenih okolnosti. Banka mora navesti ove okolnosti u opisu kreditnog programa kako bi zajmoprimac unaprijed znao da one nisu uključene u PSC indikator. Ukupna cijena ne uključuje sljedeće troškove:

• kazne - sve kazne se obračunavaju posebno i ne mogu biti uključene u PSC, jer je nemoguće unaprijed odrediti njihovu moguću vrijednost;
• obavezne naknade utvrđene saveznim zakonodavstvom - nastaju prilikom registracije i kupovine nekretnina ili vozila na kredit;
• troškovi servisiranja ugovora o kreditu - ako zajmoprimac samostalno odabere prihvatljivu opciju za prijenos kreditnih sredstava;
• plaćanja osiguravajućem društvu - ako ugovor uključuje kolateral koji je obavezno osiguran od strane zajmoprimca;
• dodatne usluge, čije korištenje ovisi o željama zajmoprimca - na primjer, sredstva za elektronsko (daljinsko) upravljanje računom, kao što su Internet bankarstvo ili SMS obavještenja.

Ukoliko je ugovorom predviđeno osiguranje kolaterala, banka nije i ne može biti odgovorna za troškove koje korisnik kredita ima u procesu korišćenja usluga osiguravajućeg društva. Shodno tome, indikator PSC ne uključuje u većoj mjeri one troškove, čija dostupnost direktno ovisi o postupcima samog zajmoprimca i ni na koji način nije povezana s obaveznim troškovima navedenim u opisu kreditnog programa.

Zakonska ograničenja i primjer formule izračuna

Banke ne mogu osnivati ​​PSC po sopstvenom nahođenju, jer za to postoje zakonske odredbe, nepoštovanje kojih preti primenom ozbiljnih sankcija. Banka Rusije kvartalno objavljuje na svom zvaničnom sajtu informacije o PSK-u u vezi sa svim vrstama pozajmljivanja, uključujući mikrokredite. Tabela pokazuje:

1. Naziv kreditnog programa sa iznosima i uslovima.
2. Prosječna tržišna vrijednost za PSK je u procentima.
3. Granična vrijednost za PSC je u procentima.

Dakle, za određenu vrstu kreditiranja, PSC indikator ne može premašiti tržišni prosjek za više od 1/3. Ovdje je također naznačen maksimalni indikator za PSC, prekoračenje koje nije dozvoljeno.

Za svoje lične pogodnosti, zajmoprimac može posjetiti web stranicu regulatora i uporediti ponudu banke s informacijama o tržišnim prosjekima i maksimalnim vrijednostima. Ako se otkrije neslaganje, možete podnijeti adresiranu žalbu elektronskim putem na web stranici regulatora.

PSC se izračunava pomoću složene kamate i ne uvijek jasnih formula. U jednostavnom obliku, formula izgleda ovako: PSK = i x NBP x 100. Pored PSC-a, čije je značenje jasno, formula ukazuje na dodatne komponente:

• i – kamatna stopa određena ugovorom, napisana u decimalnom obliku;
• NBP – period korišćenja sredstava, obračunat u odnosu na 365 dana (jedna kalendarska godina);
• 100 je jedinstveni koeficijent koji se koristi za sve vrste kreditiranja.

Da biste napravili kalkulaciju, potrebno je da znate period tokom kojeg će ugovor važiti i tačnu kamatnu stopu koju je zajmodavac odredio prema ugovoru. Nakon izračuna, ako je urađen ispravno, rezultirajuća vrijednost ne bi trebala premašiti tržišni prosjek za PSC naveden na web stranici regulatora.

: Nezavisna kalkulacija postepeno gubi na važnosti, jer Centralna banka Ruske Federacije obavezuje banke da samostalno vrše sve obračune. Potencijalni zajmoprimac ima na raspolaganju gotove informacije koje, ako je potrebno, može uporediti sa ograničenjima koja su trenutno na snazi.

Uslovi za dobijanje kredita postali su "transparentniji" - Centralna banka je zabranila finansijskim institucijama da koriste "tvrdo ožičene" provizije i druge trikove za privlačenje zajmoprimaca. Klijent mora znati punu cijenu kredita prije potpisivanja ugovora o kreditu.

Ukupni trošak kredita (FLC) je iznos koji zajmoprimac plaća za otplatu duga i plaćanja vezana za bankarsko servisiranje kredita. Ova vrijednost se izračunava kao procenat i odražava stvarno, a ne formalno povećanje cijene kredita. Termin “puni trošak kredita” ušao je u upotrebu 2008. godine, zamjenjujući izraz “efektivna kamatna stopa”.

Centralna banka je obavezala finansijske organizacije da propisuju PSC u ugovoru o kreditu. Vrijednost se pojavljuje u gornjem desnom uglu prve stranice dokumenta.

Prema uputama Centralne banke, ukupni trošak kredita uključuje:

1. Plaćanja vezana za izvršenje i ispunjenje uslova ugovora:

• tijelo kredita – iznos kredita;
• kamate;
• plaćanje za razmatranje prijave;
• jednokratna naknada za izdavanje kredita;
• provizija za otvaranje/održavanje bankovnog računa;
• naknada za izdavanje/održavanje “plastične” - debitne ili kreditne kartice.

2. Plaćanja koja proizilaze iz uslova ugovora:

• procjena predmeta kolaterala;
• osiguranje odgovornosti klijenta ili kolaterala;
• troškovi ovjere transakcije.

Trošak kredita: formula za izračunavanje

Dekodiranje elemenata:

• n – period pozajmljivanja;
• DP i – ukupan iznos plaćanja uzimajući u obzir provizije, osiguranje itd.;
• d i – datum doprinosa;
• d o – datum izdavanja kredita.

Prilikom izračunavanja uzimaju se u obzir novčani tokovi različitih smjerova s ​​različitim matematičkim predznacima. Prijem kreditnih sredstava sa znakom “-”, otplata kredita, plaćanje kamata, provizija i osiguranja sa znakom “+”.

Šta se ne uzima u obzir pri obračunu cijene kredita

Izračun UCS-a ne uključuje:

1. Plaćanja nastala kao rezultat neispunjavanja obaveza klijenta:

• kazna;
• novčane kazne.

2. Troškovi zajmoprimca koji se odnose na usklađenost sa zakonskim zahtjevima (MTPL).

3. Uplate navedene u ugovoru o kreditu, čiji rok/iznos zavisi od klijenta:

• provizija za prijevremenu/djelimičnu prijevremenu otplatu kredita;
• kazna za prekoračenje kreditnog limita;
• naknada za davanje potvrda o stanju kreditnog duga.

Trošak potrošačkog kredita: primjer izračuna

Ručno izračunavanje UCS-a je prilično teško, tako da možete krenuti jednostavnom rutom i koristiti online kalkulator. Program obračuna uzima u obzir sve uslove ugovora o kreditu i vrši kalkulacije prema odobrenoj formuli Centralne banke.

Primjer. Klijent banke je izdao metu za kupovinu frižidera. Trošak opreme je 30.000 rubalja, rok otplate kredita je 12 mjeseci, procijenjena stopa je 25% godišnje. Dodatni troškovi: osiguranje opreme – 1000 rubalja, naknada za izdavanje kredita – 2% od iznosa kredita, mesečna naknada za održavanje – 50 rubalja.

Procedura obračuna:

1. Otvorite program “Kalkulator kredita” koji pruža opciju za izračunavanje PSC.

2. Unesite detalje o kreditu.

Tokom cijelog perioda kreditiranja, zajmoprimac će preplatiti 6.490 rubalja, što je 21,63% iznosa kredita. Istovremeno, efektivna kamatna stopa nije 25% godišnje koju proglašava banka, već 39,60%.

Bitan! Kako se rok otplate kredita povećava, ukupni trošak potrošačkog kredita se smanjuje, a ukupna preplata raste.

Promjenom roka otplate duga sa 12 na 24 mjeseca dobijaju se sljedeći rezultati.

Kao što se može vidjeti iz primjera, preplata je porasla na 11.306 rubalja, a PSK je smanjen na 34,48%.

Cijena automobila na kredit

Četiri subjekta su uključena u transakciju kupovine automobila na kredit: zajmoprimac, banka, auto kuća i osiguravajuće društvo. Izračun cijene kredita za automobil uključuje nekoliko parametara:

1. Cijena automobila. Ova vrijednost uključuje iznos učešća i iznos kredita.

2. Kamata obračunata po ugovoru o kreditu. Stopa kredita zavisi od nekoliko kriterijuma:

• marka i tip vozila;
• iznos učešća;

4. Troškovi notara.

5. Komisija za obradu i izdavanje kredita.

Bitan! Iznos premije osiguranja (oko 10% cijene vozila) i trošak dodatne opreme za automobil koju nudi auto kuća može se dodati iznosu glavnice duga. To će povećati ukupan iznos kredita i uticati na iznos preplaćenih sredstava.

U cilju smanjenja tereta plaćanja za zajmoprimca, banke su razvile poseban program - kredit sa ostatkom vrijednosti. Dio kredita koji ostaje nakon uplate učešća i plaćanja po planu otplaćuje se na kraju roka kredita jednom uplatom.

Na primjer, klijent planira kupiti automobil u vrijednosti od 1.000.000 RUR. na kredit. Ako uzmete kredit sa preostalom otplatom od 30%, tada se preostalih 20% dijeli na jednake otplate na 35 mjeseci. Na kraju perioda, zajmoprimac će moći da otplati dug na jedan od sledećih načina:

• položiti preostali iznos na bankovni račun;
• prodati automobil dileru koristeći Trade in sistem;
• podnijeti zahtjev za produženje kredita do 2 godine.

Trošak hipotekarnog kredita

Puni trošak hipoteke uključuje:

1. Veličina kredita (cijena kupljene nekretnine minus).

2. Iznos kamate akumulirane tokom cijelog perioda hipoteke.

3. Premije osiguranja plaćene na zahtjev banke:

• osiguranje imovine založene od rizika gubitka i štete;
• životno osiguranje dužnika.

4. Troškovi procjene nepokretnosti i pribavljanja izvoda iz registra prava svojine.

5. Troškovi registracije transakcije kod notara.

6. Jednokratna bankarska provizija za obradu/izdavanje kredita.

7. Troškovi zajmoprimca za servisiranje bankovnog računa.

Primjer izračuna. Klijent kupuje stan na sekundarnom tržištu, cijena imovine je 2.000.000 rubalja. Za završetak transakcije, zajmoprimac planira da uzme zajam u iznosu od 1.500.000 RUB, rok - 120 meseci, nominalna stopa - 13,5%. Troškovi klijenta za dobijanje hipoteke biće:

• jednokratna naknada za obradu kredita – 1,5%;
• procjena vrijednosti nekretnine - 3000 rubalja;
• osiguranje života zajmoprimca i nepokretnosti - po 0,5% (doprinosi se plaćaju godišnje po osnovu duga po kreditu);
• Troškovi notara - 10.000 rubalja.

Sve podatke treba unijeti u formular za obračun online kalkulatora i sažeti.

Puni trošak hipoteke (efektivna kamatna stopa) iznosiće 14,68% godišnje.

Maksimalni trošak kredita

Centralna banka Ruske Federacije odredila je graničnu vrijednost različitih kategorija kreditnih proizvoda. Banke koje prekorače ove pokazatelje mogu se smatrati odgovornim, uključujući i oduzimanje dozvole.

Maksimalna i prosječna tržišna vrijednost ukupne cijene kredita

1. Trošak kredita zavisi od visine učešća klijenta (za hipoteke i auto kredite). Prilikom polaganja više od 50% vlastitih sredstava banke smanjuju kamatu i manje su zahtjevne u pogledu osiguranja.

2. Klijent može izabrati godišnji kolateral na osnovu visine duga prema banci. U tom slučaju, iznos premije osiguranja će se smanjivati ​​svake godine.

3. „Jeftinije“ je dobiti kredit od banke nego od mikrofinansijske organizacije. Za MFO je razvijena posebna mreža maksimalnih vrijednosti troškova kredita. Efektivna stopa na kratkoročni neosigurani kredit koji izdaje MFO može dostići 900% godišnje.

Čitanje ovog članka oduzet će vam otprilike 9 minuta.

Naučićeš:

Uživajte u čitanju!

Ukupni trošak kredita je javno dostupan informativni indikator koji vam omogućava da odredite stvarni iznos kamate i drugih plaćanja koje klijent plaća za korištenje pozajmljenih sredstava.

Obično se podaci dobijeni tokom izračunavanja PSC koriste za poređenje nekoliko kreditnih proizvoda.

Svaka poslovna banka razvija individualnu politiku cijena, tako da klijenti mogu koristiti različite alate za odabir optimalne ponude kredita. Prva stvar koju treba uzeti u obzir je efektivna kamatna stopa, ali također ćete morati obratiti pažnju na povezane naknade.

Obračun ukupne cijene kredita

Procedura za izračunavanje PSC-a određena je važećim zakonodavnim okvirom. Nakon izmjena i dopuna propisa koji regulišu proces potrošačkog kreditiranja, puni trošak transakcije može se izračunati ne samo u procentima, već iu novčanom smislu. Zakon reguliše skup plaćanja koji zaposleni u analitičkim agencijama koriste za profesionalni obračun PSC. Ovu listu mogu koristiti i zajmoprimci koji žele samostalno utvrditi stvarnu cijenu kredita.

Obračun UCS uključuje:

1. Podaci koji se odnose na iznos glavnice kredita (tijelo kredita).
2. Plaćanje kamata je navedeno kao primarna stopa.
3. Premije osiguranja i naknadna plaćanja u slučaju osiguranog slučaja.
4. Doplate predviđene ugovorom od kojeg zavisi izdavanje kredita.
5. Plaćanja u korist trećih lica navedenih u zaključenoj transakciji.
6. Plaćanja za izdavanje bankovne kartice.
7. Plaćanja osiguranja u fazi hipotekarnog kreditiranja.

Plaćanja osiguranja mogu se uključiti u obračun samo ako korisnik nije zajmoprimac ili njegov ovlašćeni predstavnik. Treba napomenuti da PSC uključuje planirana plaćanja. Prisustvo skrivenih naknada i povezanih plaćanja smatra se osnovom za naknadni spor između zajmoprimca i kreditne institucije. Osim toga, glavni dug je uključen samo kao preplata.

Treće strane koje traže isplate u vezi sa kreditom mogu biti advokati, procjenitelji, osiguravači i notari koji su direktno uključeni u proces transakcije. U fazi obračuna troška kredita uzimaju se u obzir i trajanje kredita i broj otplata.

Izračun UCS-a ne uključuje:

1. Novčane kazne, kazne i penali koji nastaju kada klijent prekrši uslove ugovora.
2. Plaćanja u zavisnosti od odluke zajmoprimca, uključujući dodatne provizije.
3. Plaćanja obaveznog osiguranja, uključujući obavezno osiguranje od autoodgovornosti.
4. Plaćanja osiguranja koja ne utiču na proces kreditiranja ili koriste zajmoprimcu.
5. Troškovi osiguranja i održavanja založene imovine.
6. Porezi i druga zakonski propisana plaćanja.

Kontroverzna pitanja vezana za izračunavanje cijene kredita često se tiču ​​plaćanja osiguranja. Zaposleni u bankama ponekad toliko vješto žongliraju s normama važećeg zakonodavstva da zajmoprimac mora platiti čak i one usluge koje u početku nisu uključene u PSC.

Kako mogu saznati trenutnu punu cijenu kredita?

Finansijska institucija izabrana za saradnju dužna je da potencijalnom klijentu pruži informacije o troškovima raznih plaćanja. Na zakonodavnom nivou ne postoje ograničenja koja se odnose na cijenu kredita. Ovaj indikator je regulisan tržišnim polugama i ograničenjima Centralne banke. Međutim, komercijalne organizacije uvijek nastoje ostvariti dodatni prihod uz istovremeno privlačenje novih klijenata. Drugim riječima, povećanje stope ne smatra se najboljim rješenjem, jer može uplašiti potencijalne zajmoprimce. Mnogo je isplativije smanjiti stopu na prosječni tržišni nivo i koristiti pripadajuća plaćanja za ostvarivanje dodatne dobiti.

Načini za dobijanje informacija o PSK-u:

1. Obavijest banke. Zajmodavac je dužan da otkrije informacije o svim uplatama u fazi završetka transakcije.
2. Konsultacije sa zaposlenima kreditne institucije u fazi sklapanja ugovora.
3. Uključivanje nezavisnih stručnjaka koji će na zahtjev klijenta obračunati trošak kredita.
4. Upotreba podataka objavljenih na posebnim stranicama uključenim u procjenu kreditora.
5. Potražite informacije o plaćanju za svaki kreditni proizvod na službenoj web stranici banke.
6. Nezavisan izračun cijene kredita. Zajmoprimac može koristiti posebne kalkulatore.

Potpuni trošak kredita ne uzimaju u obzir samo potencijalni zajmoprimci ili nezavisne konsultantske kompanije. Ovaj indikator proučavaju zaposleni u Centralnoj banci. Kao rezultat toga, zajmodavci dobijaju prosječnu tržišnu vrijednost PSC, koju mogu koristiti kao osnovu u procesu formiranja tarifne politike. Pokazatelj direktno zavisi od uslova finansiranja i trenutnog stanja u industriji. Centralna banka kontinuirano daje podatke o prosječnim troškovima kredita.

Trenutni nivo PSC za potrošačke i refinansirane kredite do jedne godine teži 27 posto. Ako zajmoprimac podnese zahtjev za kredit čiji ugovor važi duže od 12 mjeseci, morat će platiti oko 17 posto za korištenje kreditnih sredstava. Osigurani krediti su jeftiniji, dok se saradnja sa mikrofinansijskim organizacijama do 30 dana smatra najskupljom opcijom transakcije. Inače, PSC fluktuira na nivou nešto višem od statističkog prosjeka, što omogućava zajmodavcima da privuku pažnju zajmoprimaca na svoje proizvode.

Najlakši način da dobijete informacije o punom trošku kreditiranja je kontaktiranjem stručnjaka odabrane kreditne institucije. Ako buduća transakcija uključuje mnogo različitih nijansi, profesionalci garantuju tačan izračun. Da biste dobili PSC indikator povezan s obradom jednostavnih kreditnih proizvoda, možete koristiti specijalizirane kreditne kalkulatore. Algoritam ovakvih programa je konfigurisan za automatski obračun, tako da potencijalni zajmoprimac treba da unese samo finansijske podatke navedene u ugovoru.

Šta učiniti ako banka namjerno precjenjuje PSK?

Cena kredita često varira u zavisnosti od dodatnih usluga, ali glavni faktor uticaja ostaje godišnja kamatna stopa, koja predstavlja glavno plaćanje za korišćenje pozajmljenih sredstava. Izračunavanje efektivne kamatne stope često daje tačniju predstavu o iznosu plaćanja sa kojima će se zajmoprimac suočiti tokom trajanja kredita.

U slučaju pogrešnog obračuna PSC, zajmoprimcu se preporučuje da:

1. Pažljivo proučite finansijske uslove ugovora.
2. Kontaktirajte nezavisnog menadžera i uključite advokata.
3. Uvjerite se da su prikupljena plaćanja nezakonita.
4. Prikupite bazu dokaza.
5. Napišite zahtjev banci sa zahtjevom za preračunavanje ili opravdanje plaćanja.
6. Sastaviti i podnijeti žalbu Centralnoj banci ako povjerilac odbije zahtjev.

Ako zajmodavac koristi razne trikove kako bi namjerno naduvao PIC, zajmoprimac može osporiti takve radnje.

Komercijalna banka nema pravo da zahteva isplate koje nisu prvobitno navedene u ugovoru.

Nezakonite radnje od strane poverioca smatraju se prihvatljivim osnovom za pokretanje parnice, koja može rezultirati ili revizijom uslova transakcije ili raskidom ugovora. Greške napravljene u procesu obračuna PSC takođe omogućavaju zajmoprimcu da zatraži ponovni obračun plaćanja.

Zajmodavac ima pravo da naplati plaćanja koja su prvobitno navedena u ugovoru. Nema smisla kontaktirati više organe ako poslovna banka ne krši uslove ugovora. U svakom slučaju, kredit će biti povezan sa određenim troškovima, pa je potrebno pažljivo proučiti ugovor, ako je moguće, uz angažovanje kvalifikovanih pravnika. Kao što pokazuje praksa, mogućnost izračunavanja ukupnog troška može biti izuzetno korisna kada se uporede slične ponude od nekoliko kreditnih institucija.

Možda će vas zanimati i:

Koji su uslovi ugovora o kreditu nezakoniti?

Materijal informiše o uobičajenim metodama obmane zajmoprimaca. Razmatraju se pravni uslovi za sastavljanje ugovora o kreditu. Date su preporuke kako biste se zaštitili od lažnih šema koje praktikuju finansijske institucije. Detaljno su opisani nezakoniti i polulegalni uslovi ugovora o kreditu.

Sve banke, bez izuzetka, dužne su izračunati i navesti PSC na prvoj stranici svojih ugovora o kreditu. To je propisano zakonom „O potrošačkim kreditima (kreditima)“. Evo šta piše doslovno: „Puni trošak potrošačkog kredita (kredita) utvrđuje se u procentima na godišnjem nivou i u novčanom iznosu i obračunava se na način utvrđen ovim saveznim zakonom. Puni trošak potrošačkog kredita ( kredit) nalazi se u kvadratnim okvirima u gornjem desnom uglu prve stranice ugovora o potrošačkom kreditu (kreditu) ispred tabele u kojoj se nalaze pojedinačni uslovi ugovora o potrošačkom kreditu (kreditu), a štampa se brojevima i velikim slovima. crnom bojom na bijeloj podlozi jasnim, lako čitljivim fontom maksimalne veličine od veličina fonta korištenih na ovoj stranici.potrošački kredit (kredit) u novčanom smislu smješten je desno od punog troška potrošačkog kredita (kredita) , utvrđuje se u procentima na godišnjem nivou. Površina svakog kvadratnog okvira mora biti najmanje 5 posto površine prve stranice ugovora o potrošačkom kreditu (kreditu).“ Ako pojednostavimo ono što piše u zakonu, onda je poenta da klijentu ne nedostaje PSC u ugovoru. Zašto takva zabrinutost?

Banke moraju naznačiti PSC kako bi klijent mogao odmah vizuelno procijeniti koliki će biti stvarni, a ne naznačeni u kamatnoj stopi na kredit, trošak kredita u procentima na godišnjem nivou, uzimajući u obzir sve provizije i obavezna dodatna plaćanja, i koliko mu novca na kraju treba da vrati u banku.

To je učinjeno i radi lakšeg poređenja kreditnih proizvoda različitih banaka, koje mogu imati potpuno različite provizije i dodatna plaćanja (lako se zbuniti oko njih). Odnosno, klijent, poznavajući PSC u nekoliko banaka, može shvatiti gdje mu je isplativije uzeti kredit.

Ovako se to dešava

Nije neophodno da kredit sa navedenom stopom od 30% može biti manje isplativ od kredita sa stopom od 25% godišnje. Prilikom izračunavanja ukupnog troška može se ispostaviti da je u drugom slučaju veći: na primjer, ako banka, pored kamatne stope, naplaćuje i razne naknade - za otvaranje računa, održavanje, za izdavanje kartice, itd. plaćanja u korist trećih lica i, naravno, naknade za osiguranje. Dakle, po nižoj kamatnoj stopi, stvarni iznos preplate može biti višestruko veći nego u drugoj banci, gdje je kamata veća, ali nema provizija i osiguranja. Međutim, banke nisu uvijek pružale takvu pogodnost klijentu.

ISTORIJA BROJA

Banke do 2007. godine u ugovorima nisu isticale punu cijenu kredita, a sam taj koncept i formula za obračun zvanično nije postojao.

Ovako se to dešava

U 2007. godini, prije uvođenja regulacije ove tačke, prema statistici Centralne banke, realna stopa na potrošačke kredite je varirala od 90 do 124% na godišnjem nivou, sa navedenih 29%. Na primjer, u jednoj banci za kredit od 40 hiljada rubalja. za period od 18 mjeseci takva realna stopa iznosila je 72% godišnje sa navedenom kamatnom stopom za korištenje kredita od 24%.

Stoga ne čudi da su u to vrijeme, prema riječima Zhanne Efimove, pravnice Moskovskog društva za zaštitu potrošača, svakodnevno stizale žalbe građana na kršenje njihovih prava prilikom sklapanja ugovora o potrošačkom kreditiranju. Neke banke su uglavnom odbijale da objave efektivnu kamatnu stopu dok ne dostave cijeli paket dokumenata potrebnih za izdavanje kredita. A onda je klijent, koji je već prošao sve provjere, bio previše lijen ili nije imao vremena da ode u drugu banku, gdje nije činjenica da bi konačna stopa bila niža. Izbijanje krize 2007–2008. jasno je pokazalo nedostatke ovakvog pristupa i natjeralo Centralnu banku da interveniše i riješi ovo pitanje.

Prvo, Centralna banka je svojim propisima utvrdila obavezu banaka da objelodane PIC. „Regulatorni dokument Centralne banke, naravno, nema status zakona, ali je obavezujući“, rekao je Aleksej Simanovsky, direktor Odeljenja za bankarsku regulativu i superviziju Centralne banke, predstavljajući inovaciju. „Nažalost, naša ovlašćenja nisu dovoljne da obavežu sve banke da to urade. One koje rade sa zajmoprimcima i kreditima na individualnoj osnovi nisu obavezne da otkrivaju PIC." Q.E.D. Mjere koje je preduzela Banka Rusije pokazale su se nedovoljnim: nisu svi brojali PSK, a još manje banaka je to jasno pokazivalo klijentima. Kao rezultat toga, u martu 2008. Državna duma je utvrdila obavezu banaka da izračunaju PIC na nivou zakona „O bankama i bankarskim aktivnostima“.

Upalilo je. Nakon što je vidio stvarnu punu cijenu kredita, potencijalni zajmoprimac će tri puta razmisliti da li mu se isplati uzeti. To je na kraju disciplinovalo banke.

Ovako se to dešava

Tri godine kasnije, 2010. godine, realni trošak kredita izdatih u trgovačkim lancima bio je gotovo jednak stopama koje navode banke. Maksimalna razlika između ovih pokazatelja nije prelazila 10 procentnih poena.

Ali ovdje je, kao gljive nakon kiše, raslo tržište mikrofinansiranja, koje nije bilo obuhvaćeno zakonom o bankama. A onda je, već u drugoj deceniji 2000-ih, koncept PSK i obaveza da se isti otkrije zajmoprimcu ugrađen na nivou zakona „O potrošačkom kreditu (zajmu)“, koji se odnosi i na mikrofinansijske organizacije.

POTPUNA, ALI NE BESKRAJNA

A to ipak nije bilo dovoljno. Bilo je zajmoprimaca koji su bili spremni da uzmu kredite po bilo kojoj kamatnoj stopi, i zajmodavaca koji su bili spremni da izdaju očigledno nepovratne kredite sa hiljadama posto godišnje.

Da bi se to iskorijenilo, 2013. godine pojavila se ideja da se ograniči maksimalni ukupni trošak kredita i pozajmica. Ne bi trebalo da odstupa od tržišnog prosjeka PSC za više od trećine i u svakom slučaju ne bi trebao biti veći od 365% godišnje. Novi prosječni indikator PSC za tržište za različite iznose i uslove kredita i drugih kredita Centralna banka obračunava kvartalno za banke, mikrofinansijske organizacije, zadruge i zalagaonice. Rezultati obračuna objavljeni su na zvaničnom portalu Centralne banke.

Ovako se to dešava

Na primjer, prosječna tržišna cijena potrošačkih kredita je od 30 hiljada rubalja. do 100 hiljada rubalja. za period duži od godinu dana iznosi 19,628%, što znači da limit ne može biti veći od 26,171%. Ne morate sami da brojite - možete potražiti vrijednosti koristeći gornji link.

Izuzetak od ovih ograničenja su neosigurani krediti na period ne duži od 15 dana u iznosu do 10 hiljada rubalja. Ali oni su posebni, to su takozvani krediti do plaće - o njima se u ovom članku ne govori.

PSK PO SLOGOVIMA

Dakle, šta je uključeno u UCS i kako se izračunava?

1. iznos glavnice (koliko novca ste dobili od banke);
2. kamata na ovaj iznos;
3. razne isplate u korist kreditora, ako su navedene u ugovoru;
4. naknada za izdavanje i servis elektronskog sredstva plaćanja (jednostavno rečeno – plastične kartice), kojom ćete otplaćivati ​​kredit;
5. razna plaćanja u korist trećih lica (na primjer, osiguravajuća društva, programeri, notari, itd.);
6. iznos premije osiguranja (ako se radi o tzv. kolektivnom osiguranju, kada je korisnik po ugovoru banka);
7. iznos premije osiguranja po ugovoru o dobrovoljnom osiguranju, ako, u zavisnosti od njegovog zaključenja, banka ponudi druge uslove za kredit (npr. kada se promeni rok otplate, PIC, kamatna stopa, druga plaćanja i provizije).

Ovo su troškovi klijenta po ugovoru o kreditu.

Izračun UCS-a ne uzima u obzir:

1. novčane kazne za nepoštivanje uslova ugovora od strane klijenta;
2. obavezne vrste osiguranja (CASCO ili osiguranje stanova za zaštitu kolateralne imovine);
3. provizije za devizne transakcije (na primjer, ako je kredit uzet u dolarima);
4. kazne po ugovoru;
5. komisija za obustavu rada;
6. naknada za bezgotovinski transfer novca;
7. naknada za primanje (otplatu) kredita u gotovini (poravnanje i gotovinske usluge);
8. provizija za korišćenje onlajn ili mobilnog bankarstva, SMS obaveštenje.

Lifehack

Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit nemojte zanemariti provizije koje nisu uključene u obračun PSC. U nekim slučajevima mogu biti značajne. Tako neke banke određuju visoke naknade, na primjer, za SMS obavještenje ili razgovor sa zaposlenim putem mobilne aplikacije. Nakon toga, ovi troškovi mogu za vas postati neugodno iznenađenje ako niste obratili pažnju na njih prilikom potpisivanja dokumenata. Kako biste izbjegli iznenađenja, ni u kojem slučaju ne žurite prilikom potpisivanja ugovora o kreditu.

PSK U FORMULAMA I BROJEVAMA

Član 6. Zakona „o potrošačkim kreditima (zajmima)“ utvrđuje formulu za izračunavanje PSC. Za izračun će vam trebati podaci iz banke - to možete dobiti od zaposlenika kreditnog odjela. Formula je prilično jednostavna:

PSK = i x NBP x 100

PSK, kao što već znamo, je pun trošak kredita izražen kao postotak godišnje.

NBP je broj baznih perioda tokom trajanja kredita, odnosno koliko plaćanja klijent mora izvršiti. Standardni NWP godišnje za mjesečne otplate kredita = 12. To jest, za trogodišnji kredit, NWP će biti 36. Za tromjesečna plaćanja, NWP godišnje = 4. Za plaćanja jednom godišnje ili manje, NWP = 1. Osnovica period u ugovoru o kreditu je standardni vremenski interval. Najčešće se nalazi u planu plaćanja, koji se obavezno izdaje uz ugovor.

i je kamatna stopa baznog perioda, izražena u decimalnom obliku. Odnosno, ako je godišnja stopa 12%, onda će sa mjesečnim otplatama kredita mjesečno biti 1%, au decimalnom obliku - 0,01.

Kao što vidite, ništa komplikovano, ali samo u ovoj fazi. Glavna poteškoća je formula za izračunavanje kamatne stope baznog perioda:

Teoretski, da biste izračunali ovaj pokazatelj, morate imati uzorak ugovora o kreditu koji odražava sve potrebne podatke. U praksi, broj baznih perioda i kamatnu stopu baznog perioda možete zatražiti od kreditnog službenika banke, usmeno ili pismeno. Imajte na umu da zajmodavac ne može odbiti da pruži ove informacije. Ukoliko budete odbijeni da date informacije, treba da podnesete žalbu Centralnoj banci.

Ali ovo je ekstreman slučaj. Banka je dužna da PSK smatra klijentom, a u praksi se to dešava. Možete još jednom provjeriti sami, ako postoji takva potreba, na jednostavniji način.

Lifehack

Ako ne želite da brinete o obavljanju vlastitih proračuna, možete unijeti podatke u online ili mobilni kalkulator. Još je bolje to učiniti u nekoliko kalkulatora odjednom, tako da možete uporediti rezultate međusobno i sa onim što banka naznači u PSK-u. Naravno, biće potrebno vremena, ali će se u budućnosti u potpunosti isplatiti zahvaljujući novcu ušteđenom na kreditu.

PSC u rubljama - druga vrijednost propisana zakonom - izračunava se pomoću sljedeće formule:

PSK = trošak kredita + dodatna plaćanja + preplata.

Da biste izračunali dodatna plaćanja, zbrojite sve očekivane troškove: provizije, plaćanja (mjesečna, itd.) za cijeli period ugovora. Podaci o preplatama nalaze se u planu plaćanja.

Ovako se to dešava

Kada saznate specifične podatke, možete izračunati ukupne troškove koristeći jednostavnu formulu. Na primjer, postoji kredit od 220 hiljada rubalja. Rok trajanja - 24 mjeseca uz 17% godišnje. Postoje dodatne naknade: 1,5% za obezbjeđivanje, 1,2% za održavanje.

Uz anuitetnu isplatu, odnosno uz jednaku mjesečnu isplatu, preplata će biti 41 hiljadu rubalja. Može se izračunati u kreditnom kalkulatoru - na primjer, u ovom: http://calculator-credit.ru/calculator.php.

Za izdavanje novca morate platiti:

220.000*1,5/100 = 3,3 hiljade rubalja.

Naknada za uslugu će biti:

(220.000 + 41.000)* 1,2/100 = 3,132 hiljade rubalja.

PSK = 220 + 41 + 3,3 + 3,132 = 267,432 hiljade rubalja.

Treba imati na umu da PSC uzima u obzir sve uplate koje će klijent izvršiti tokom cijelog roka kredita. Drugim riječima, ako ćete prijevremeno otplatiti kredit, ova vrijednost će se promijeniti.

Ovako se to dešava

Pogledajmo primjer: uzmimo hipotekarni kredit. U slučaju dugog roka otplate može biti povoljno uzeti kredit uz naknadu za smanjenje kamatne stope, ali u slučaju prijevremene otplate naknada se ne vraća. U drugom slučaju, kredit se uzima po višoj kamatnoj stopi, takođe na duži period, ali se otplaćuje prije roka. Konačni iznos plaćanja bit će manji nego u slučaju bespovratne naknade.

Dakle, uprkos važnosti PSC indikatora, često zavisi ne samo od banke, već i od planova klijenta.

Lifehack

Da biste usporedili i odabrali najisplativiju opciju, trebali biste koristiti kreditni kalkulator koji vam omogućava da uporedite različite opcije.

U njemu prvo morate unijeti opciju sa provizijom za smanjenje. Zatim razmotrite opciju da kredit otplaćujete sa višom kamatnom stopom, ali na kraći rok. Odmah ćete jasno vidjeti gdje će iznos preplate biti veći, a gdje manji.

POSEBAN SLUČAJ

Kažu da je obračun PSC za kreditne kartice poseban slučaj. Zašto?

Obračun PSC za kreditne kartice je vrlo složen proces jer postoji grejs period i revolving kreditna linija. Za izračunavanje PSC kreditnih kartica banka koristi maksimalno mogući kreditni limit uz jednake česte otplate duga (odnosno mjesečne otplate).

Dajemo primjer da pokažemo kako ovo funkcionira.

Ovako se to dešava

Kartica se izdaje na određeni period (recimo, 3 godine) sa postavljenim limitom od 100 hiljada rubalja. Banka veruje da klijent koristi ceo iznos odjednom i da će otplaćivati ​​kredit tokom cele 3 godine, uz minimalnu mesečnu otplatu od 10% plus kamata. Ali banke mogu izračunati PSC za kreditne kartice koristeći različite metode, tako da biste trebali biti pažljiviji kada proučavate odredbe i uslove kreditne kartice.

PSC uključuje novac kredita koji je dostupan klijentu. Ovo stvara zanimljivu karakteristiku. Čak i ako ne plaćate godišnje održavanje ili provizije i uvijek ostanete u grejs periodu, odnosno koristite kredit besplatno, PSC će i dalje biti veći od kamatne stope.

Stoga treba imati na umu da je PSC teoretska vrijednost i ponekad može iskriviti iznos preplaćenog kredita.

KAKO JE ISPLATNIJE UZIMATI KREDIT?

Stručnjaci nude niz savjeta o ovom pitanju.

Prema analitičaru Alor Brokera Alekseju Antonenku, pristup smanjenju ukupnih troškova zajma ili zajma može izgledati ovako:

1. Dostavite dokumente koji potvrđuju vaše prihode.
2. Ako ne planirate otplatiti kredit prije roka, onda biste trebali odabrati proizvod s najnižim PSC, obraćajući pažnju na dodatne provizije, kazne i penale koji nisu uključeni u njega.
3. Izračunajte da li vam je potrebno osiguranje ili ne. Ako ste sigurni u svoje sposobnosti i izvor prihoda, onda bi možda bilo vrijedno odbiti osiguranje ako smanjenje kamatne stope ne nadoknađuje troškove. Štaviše, plaćanja osiguranja su često uključena u kredit, povećavajući ga. Za izračune možete koristiti kreditni kalkulator.
4. Možda ima smisla da sklopite ugovor o zajmu sa diferenciranom šemom plaćanja. U tom slučaju, zajmoprimac sam odlučuje koliko će vratiti iznad minimalne uplate. Kada izvršite veću uplatu, glavnica se smanjuje, a ostatak se otplaćuje postepeno. Istovremeno se smanjuju mjesečne uplate. Ova shema vam omogućava da smanjite konačnu preplatu.
5. Odaberite kredite bez penala za prijevremenu otplatu.
6. Ako planirate otplatiti kredit unaprijed, onda izračunajte okvirni rok u kojem želite da ga ispunite. Uporedite šta je isplativije: uzimanje kredita sa provizijom za smanjenje kamate ili sa višom kamatnom stopom i prevremenom otplatom.
7. Izbjegavajte kašnjenje u otplati kako biste izbjegli plaćanje kazni i kazni. Štaviše, oštećena kreditna istorija će uticati na mogućnost podizanja kredita u budućnosti. Ako imate privremenih poteškoća, potrebno je da se obratite banci radi refinansiranja. Vrijedi to učiniti prije nego što počnu kašnjenja.
8. Odlučite se u korist vaše banke plata. Svojim platnim klijentima najčešće nudi najpovoljnije uslove.

Još jedan vrlo važan savjet: uprkos svim PSC, obratite pažnju na iznos mjesečnog plaćanja u rubljama. Ova brojka je praktičnija, i što je najvažnije, lako se može uporediti s prihodima zajmoprimca; omogućit će mu da shvati hoće li moći podići kredit ili ne, ili čak moći uštedjeti za njega, savjetuju stručnjaci.

Pa, i ono glavno. Pažljivo pročitajte ugovor o kreditu. Pitajte o svemu što ne razumijete. „Postavite pitanja kreditnom stručnjaku, a ako se dogodi da sumnjate u istinitost njegovih riječi, uključite diktafon i upozorite ga na to u zapisniku“, savjetuje Antonenko.